臺灣桃園地方法院民事　更生（2026-04-22）

裁判全文（主文及理由）

臺灣桃園地方法院民事裁定
114年度司執消債更字第214號
債  務  人  盧淑惠  
代  理  人  邱陳律律師
債  權  人  台北富邦商業銀行股份有限公司


法定代理人  郭倍廷  


債  權  人  國泰世華商業銀行股份有限公司

法定代理人  郭明鑑  


債  權  人  玉山商業銀行股份有限公司


法定代理人  黃男州  
代  理  人  喬湘秦  
債  權  人  中國信託商業銀行股份有限公司


法定代理人  陳佳文  


債  權  人  良京實業股份有限公司

法定代理人  今井貴志


債  權  人  元大國際資產管理股份有限公司


法定代理人  宋耀明  


上列債務人聲請更生事件，本院裁定如下：
　　主　　文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
未依更生條件全部履行完畢前，債務人生活限制如附件二所示。
　　理　　由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
    及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以
    裁定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人
    、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公
    允者，亦同。債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方
    案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者
    所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償者，視為
    債務人已盡力清償。債務人之財產無清算價值者，以其於更
    生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶
    養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四已用於清償者，
    視為債務人已盡力清償。消費者債務清理條例（下稱消債條
    例）第64條第1項、第64條之1定有明文。故債務人有固定收
    入且所提更生方案之條件已符合盡力清償者，法院即應裁定
    認可更生方案。臺灣高等法院暨所屬法院111年法律座談會
    民事類提案第34號研討結果可參。
二、另法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務
    人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之
    限制，此觀消債條例第62條第2項自明。
三、本件債務人向本院聲請更生，前經本院以114年度消債更字
    第226號裁定（下稱系爭民事裁定）開始更生程序，並由債
    務人提出更生方案在案。雖該更生方案未經債權人可決，但
    觀債務人提出之更生方案條件，已可認為屬於盡力清償，故
    依消債條例第64條第1項之規定，應以裁定認可該更生方案
    。
　㈠債務人現有對於國泰人壽保險股份有限公司保險契約，然查
    該保險契約之險別為具傷害保險及健康保險之性質、且解約
    金數額均在新臺幣（下同）14萬6,730元以下，依保險法第1
    23條之1第1項、第129條之1、第132條之1規定，此是屬於不
    得作為扣押或強制執行標的之範圍，消債條例第98條第2項
    既認為此非屬於清算財團，自難以認為前揭保險契約之解約
    金具有清算價值；此外已查無債務人存有其他財產，是本件
    債務人並不具備清算價值之財產，盡力清償之標準自應依消
    債條例第64條之1第2款之規定判斷。
　㈡又債務人關於在更生方案履行期間中所記載之收入狀況，高
    於系爭民事裁定所採取之標準，自能據以作為更生方案是否
    盡力清償之標準；而必要支出部分則與系爭民事裁定所審認
    之數額相當，此部分之數額既非浮濫虛增，自能以之採信作
    為更生方案履行期間之必要支出數額。而債務人所提出作為
    清償者，雖等同出收入扣除必要支出之八成，惟參酌債務人
    並不存在價值相當於更生方案總還款金額之清算財團，為兼
    顧更生方案履行之可能性、避免為了強行遵循消債條例第64
    條之1第1款之標準而使債務人有無法履行更生方案之不利情
    形，且改行清算程序對於各債權人並不存有更高獲償之可能
    性等情形，應能認為本件更生方案已是盡力清償。
　㈢債務人所列更生方案履行期間內，每期應還款之數額已可認
    為屬盡最大誠意戮力清理債務之情形，且此數額之履行在現
    實上亦屬可行。況更生方案履行期間長達六年，債務人為達
    到更生之經濟重建目的，勢必緊縮開支，形同債務人係以更
    生方案履行期間之經濟不自由，換取債務之減免，自可認為
    其已盡最大努力與誠信而為清償，尚難謂有不公允之情形。
    又查未有消債條例第64條第2項所載不應認可之情事，本件
    自應以裁定認可此更生方案。
四、消債條例之制定，乃為使負債務之消費者得依本條例所定程
    序清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利
    義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之
    更生，進而健全社會經濟之發展，此觀諸消債條例第1條規
    定即明。是該條例之立法目的，係在使陷於經濟上困難之消
    費者，得依該條例清理債務，以妥適調整其與債權人間之權
    利義務，並重建其經濟生活，是更生方案之條件是否公允，
    當係以債務人是否以其現有之資力，扣除必要生活支出後，
    已盡其最大能力清償為斷。從而，本件債務人循更生程序重
    建經濟生活，所提出之更生方案既經如前述之審酌後，核屬
    於公允、適當、並可行，法院自應以裁定認可其更生方案；
    另為促進更生方案之履行，應對於債務人之生活程度為如附
    件二所載之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法
    事務官提出異議，並繳納裁判費1,000元。
中　　華　　民　　國　 115　　年　　4 　　月　　22　　日
　　　　　　　　　民事執行處　司法事務官  王藝蓁
以上正本證明與原本無異。　　　　　　　　　
附件一：更生方案
壹、114年度司執消債更字第214號更生方案內容　　　　　　　　　　   1.第1至72期每期清償金額：　　　　   4,751 2.每1個月為一期，每期在每月15日給付。　　　　　　　　　　　　　　　　　　    3.自收到認可裁定確定證明書之翌月起，分6年，共72期清償。　　　　　　　　　　　　　    4.債務總金額：   3,364,339   5.清償總金額： 342,072   6.清償比例：　  10.17%  貳、更生清償分配表（金額單位為新台幣元）   編號 債權人(簡稱) 第1至72期每期可分配之金額    1 中國信託銀行 1,383 2 台北富邦銀行 234 3 玉山銀行 890 4 國泰世華銀行 1,057 5 元大資產公司 805 6 良京實業公司 382 每月還款金額  4,751 参、備註   1.就本件債權人屬金融機構之部分，應由最大債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業。非屬金融機構債權人之部分，債務人應自行向該債權人查詢還款帳號依期履行並自行負擔匯款費用，如不知該債權人之聯繫方式，得向本處聲請閱卷。   2.各債權人每期可受分配金額＝每期還款總金額×各債權人債權比例，依四捨五入方式進位受償。   3.更生方案如一期未履行或僅為一部履行者，視為全部到期。   
附件二：更生債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得為奢靡浪費之消費活動（如購買單價1萬元以上之非生活必需品）。 二、不得為賭博或為其他投機行為。 三、不得為不動產之買賣。 四、不得搭乘計程車、高鐵及航空器、郵輪、或四星級以上飯店之住宿，但因公務所需且由公費支付者不在此限。 五、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 六、不得投資金融商品（例如股票、基金、投資型保單等）。 七、不得從事逾越通常生活程度之贈與。