臺灣桃園地方法院民事　更生（2025-11-20）

裁判全文（主文及理由）

臺灣桃園地方法院民事裁定
114年度司執消債更字第70號
聲  請  人
即  債務人  馮世龍  
代  理  人  張裕芷律師    
債  權  人  國泰世華商業銀行股份有限公司

法定代理人  郭明鑑  


債  權  人  聯邦商業銀行股份有限公司


法定代理人  林鴻聯  


債  權  人  元大商業銀行股份有限公司



法定代理人  張財育  
代  理  人  黃勝豐  
債  權  人  星展(台灣)商業銀行股份有限公司


法定代理人  伍維洪  
代  理  人  陳正欽  
債  權  人  萬榮行銷股份有限公司

法定代理人  呂豫文  


債  權  人  台新資產管理股份有限公司

法定代理人  吳統雄  


債  權  人  第一金融資產管理股份有限公司

法定代理人  王蘭芬  
代  理  人  黃志勇  
債  權  人  金陽信資產管理股份有限公司

法定代理人  陳雨利  


債  權  人  新光行銷股份有限公司

法定代理人  楊智能  
代  理  人  鄭穎聰  
債  權  人  元大國際資產管理股份有限公司


法定代理人  宋耀明  
代  理  人  杭立強  
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
　　主　文
聲請人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定
證明書送達聲請人之日之次月起給付。
聲請人未依更生條件全部履行完畢前，應受如附件二之生活限制
。
　　理　由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
    及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以
    裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行
    之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活
    程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱本條例
    ）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。
二、聲請人更生方案意旨略以：聲請人現無擔保及無優先權債務
    總額為新臺幣（下同）8,514,165元，第1期至第72期每期清
    2,990元，並自本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起
    ，以1個月為1期，每期於10日前給付，清償總金額為215,28
    0元，無擔保及無優先權債權人受清償成數為2.52％。
三、次按，消費者債務清理條例之目的，除保障債權人集團性滿
    足之最大化及公平化外，並為賦與債務人重建復甦其經濟生
    活之機會，故消費者債務清理程序制度之構築首需強調生活
    再建及破綻預防，提高債務人工作意願並改善其生活習慣，
    使能重新出發，從而保障其生存權，並促進其義務遂行能力
    ，儘可能永續性回復信用。是若還款額度逾越所能負擔之極
    限過大，債務人勢必無以清償，終至喪失其還債之意願，則
    債權人因實際受償的金額降低，反蒙受實際不利益。因而更
    生方案是否已盡力清償，應視債務人財產狀況（含現有資力
    與將來收入來源）、清償能力及經濟信用等評估，另為兼顧
    債權人公平受償權利，亦應併同考量債權人之受償額度（本
    條例64條第2項第3、4款參照）、債務人之清償數額（本條
    例第64條之1參照）等事項予以綜合判斷，始不違背本條例
    之意旨。
四、經查：
（一）本件無擔保及無優先權債權人受償總額為215,280元，而
      聲請人聲請更生前二年間（111年9月至113年8月）收入扣
      除必要生活費用後餘100,124元【參聲請人111年度所得清
      單、本院114年度消債更字第75號裁定，計算式:(255,374
      ×4/12+23,567×20)-(19,172)×24=100,124】，則可處分所
      得已低於受償總額；而聲請人聲請更生時名下具有清算價
      值之財產三商美邦人壽保單解約金21,008元，故本件無擔
      保及無優先權債權人之受償總額亦高於法院裁定開始更生
      程序時，依清算程序可得受償之總額，先予敘明。
（二）聲請人提交之更生方案所載於更生方案履行期間中之收入
      與支出狀況，均與本院114年度消債更字第75號裁定之認
      定結果相同，當能採計作為更生方案是否盡力清償之標準
      。
（三）承上，聲請人每月收入23,567元，扣除更生方案履行期間
      每月必要支出20,122元後，餘3,445元，另就其名下保單
      價值21,008元亦應提出清償，以72期平均攤算，每期292
      元，合計共3,882元，其願提出逾九成之2,990元作為每月
      更生還款金額，依本條例修正之立法意旨觀之，聲請人過
      往之消費情形及負債原因、清償成數非有考量之必要，僅
      需其所提之更生方案條件已屬盡力清償，法院即應認可更
      生方案，況確已依本條例第64條之1第1款之規定，提出視
      為已盡力清償之每期清償金額，則聲請人所提之更生方案
      ，本院認屬已盡力清償。
五、綜上所述，聲請人所提之更生方案雖未能經全體債權人書面
    可決，惟本件聲請人確有薪資固定收入，所提更生方案條件
    已達盡力清償，亦無同條例第63條、第64條第2項所定不應
    認可之消極事由存在，揆諸本條例之立法目的，為保障債權
    人公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生，則本件更生方
    案自應予認可，另依本條例第62條第2項之規定，在聲請人
    未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制
    ，爰裁定如主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出
    異議，並繳納裁判費新臺幣1千元。
中　　華　　民　　國　 114　　年　　11　　月　　20　　日
　　　　　　民事執行處司法事務官　 張正憲
附件一：更生方案
壹、更生方案內容   1.每期清償金額：新台幣（下同）2,990元。　　　　　　  2.每1月為一期，每期在每月10日給付。　　　　　　　　　  3.本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起，分6年72期。 4.清償比例：2.52%。　　　　　　　　　　　　　　　　  5.債務總金額：8,514,165元。　　　　　　　　　　　  6.清償總金額：　215,280元。   貳、更生清償分配表   編號 債權人 每期分配金額（單位為新台幣元） 1 聯邦商業銀行股份有限公司 287 2 星展(台灣)商業銀行股份有限公司 131 3 國泰世華商業銀行股份有限公司 391 4 元大商業銀行股份有限公司 212 5 萬榮行銷股份有限公司 521 6 第一金融資產管理股份有限公司 183 7 新光行銷股份有限公司 158 8 金陽信資產管理股份有限公司 308 9 台新資產管理股份有限公司 388 10 元大國際資產管理股份有限公司 411 参、備註 1.債務人於履行更生方案前，應自行向債權人查詢還款帳號依 　期履行並自行負擔匯款費用，或逕以書面向最大債權金融機 　構請求統一辦理收款及撥付款項之作業。 2.各債權人每期可受分配金額＝每期還款總金額×各債權人債權比例（元以下按四捨五入方式優先進位受償，倘依前開計算式致每期清償總額有增、減之情事，則酌情改為無條件進位或捨去，並在1元之範圍內予以增減。）。 3.更生方案如一期未履行或僅為一部履行者，視為全部到期。   
附件二：更生債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得為奢靡浪費之消費活動（如購買單價一萬元以上之非 　　生活必需品）。 二、不得為賭博或為其他投機行為。 三、不得購置不動產。 四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 五、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 六、其他經本院限制之行為。