臺灣桃園地方法院民事　更生（2025-11-18）

裁判全文（主文及理由）

臺灣桃園地方法院民事裁定
114年度司執消債更字第59號
聲  請  人
即  債務人  陳國榮  
代  理  人  胡宗典律師
債  權  人  國泰世華商業銀行股份有限公司

法定代理人  郭明鑑  


債  權  人  中國信託商業銀行股份有限公司


法定代理人  陳佳文  


債  權  人  凱基商業銀行股份有限公司


法定代理人  楊文鈞  


債  權  人  富邦資產管理股份有限公司

法定代理人  郭倍廷  


債  權  人  吳國猛  
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
　　主　文
聲請人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定
證明書送達聲請人之日之次月起給付。
聲請人未依更生條件全部履行完畢前，應受如附件二之生活限制
。
　　理　由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
    及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以
    裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行
    之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活
    程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱本條例
    ）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。
二、聲請人更生方案意旨略以：聲請人現無擔保及無優先權債務
    總額為新臺幣（下同）5,774,125元，第1期至第72期每期清
    3,600元，並自本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起
    ，以1個月為1期，每期於15日前給付，清償總金額為259,20
    0元，無擔保及無優先權債權人受清償成數為4.49％。
三、次按，消費者債務清理條例之目的，除保障債權人集團性滿
    足之最大化及公平化外，並為賦與債務人重建復甦其經濟生
    活之機會，故消費者債務清理程序制度之構築首需強調生活
    再建及破綻預防，提高債務人工作意願並改善其生活習慣，
    使能重新出發，從而保障其生存權，並促進其義務遂行能力
    ，儘可能永續性回復信用。是若還款額度逾越所能負擔之極
    限過大，債務人勢必無以清償，終至喪失其還債之意願，則
    債權人因實際受償的金額降低，反蒙受實際不利益。因而更
    生方案是否已盡力清償，應視債務人財產狀況（含現有資力
    與將來收入來源）、清償能力及經濟信用等評估，另為兼顧
    債權人公平受償權利，亦應併同考量債權人之受償額度（本
    條例64條第2項第3、4款參照）、債務人之清償數額（本條
    例第64條之1參照）等事項予以綜合判斷，始不違背本條例
    之意旨。
四、經查：
（一）本件無擔保及無優先權債權人受償總額為259,200元，而
      聲請人聲請更生前二年間收入扣除必要生活費用後餘129,
      504【參酌本院114年度消債更字第95號裁定，計算式:(24
      ,568-19,172)×24=129,504】，則可處分所得已低於受償
      總額；又其聲請更生時名下無具清算價值之財產，故本件
      無擔保及無優先權債權人之受償總額亦高於法院裁定開始
      更生程序時，依清算程序可得受償之總額。又本院前揭裁
      定所提及之聲請人名下楠梓區楠都段二小段916地號土地(
      權利範圍25000分之107)及坐落其上之25建號建物(權利範
      圍5分之1)，依產聲請人全國財產稅總歸戶財產查詢清單
      所載現值179,945元，酌予提升約二成以新臺幣220,000元
      認定為標的價值，惟其上有吳國猛設定之普通抵押權，抵
      押債權金額800,000元，抵押債權金額高於不動產標的價
      值，而更生不影響有擔保或有優先權之債權人之權利，消
      債條例第68條定有明文，故可認該不動產無變價實益而不
      具清算價值，一併敘明。。
（二）聲請人提交之更生方案所載於更生方案履行期間中之收入
      與支出狀況，均與本院114年度消債更字第95號裁定之認
      定結果相同，當能採計作為更生方案是否盡力清償之標準
      。
（三）承上，聲請人每月收入24,568元減每月必要支出20,122元
      後餘4,446元，其願提出8成之3,600元作為每月更生還款
      金額，依本條例修正之立法意旨觀之，聲請人過往之消費
      情形及負債原因、清償成數非有考量之必要，僅需其所提
      之更生方案條件已屬盡力清償，法院即應認可更生方案，
      則聲請人所提之更生方案，本院認屬已盡力清償。
（四）另查，債權人吳國猛為抵押權人，按債權人對於債務人之
      特定財產有優先權、質權、抵押權、留置權或其他擔保物
      權者，仍應依本條例規定申報債權；有擔保之債權人，就
      其行使擔保權後未能受償之債權，非依更生或清算，不得
      行使其權利，前項債權依更生程序行使權利，以行使擔保
      權後未能受償額，列入更生方案；其未確定者，由監督人
      估定之，並於確定時依更生條件受清償。消費者債務清理
      條例第35條第1項、施行細則第16條第1、2項定有明文。
      本件本院更生程序中函命債權人吳國猛期限內陳報抵押債
      權是否仍存在，以及若仍存在現餘額若干，惟債權人逾期
      未回覆，爰以不動產登記謄本上所載之債權總金額800,00
      0元全數列入有擔保債權表，並依職權預估擔保不足額。
      承上，預估不足受償額，自應以附條件方式列入更生方案
      受償，應待其行使抵押權後，不足受償額確定時或塗銷動
      產抵押登記時，始按實際不足受償額依更生方案所定清償
      比例（即4.49%）受清償，故其每期可受分配金額中，債
      權發生原因為預估擔保不足額之債權部分應如更生方案分
      配表所示暫予保留。
五、綜上所述，聲請人所提之更生方案雖未能經全體債權人書面
    可決，惟本件聲請人確有薪資固定收入，所提更生方案條件
    已達盡力清償，亦無同條例第63條、第64條第2項所定不應
    認可之消極事由存在，揆諸本條例之立法目的，為保障債權
    人公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生，則本件更生方
    案自應予認可，另依本條例第62條第2項之規定，在聲請人
    未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制
    ，爰裁定如主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出
    異議，並繳納裁判費新臺幣1千元。
中　　華　　民　　國　 114　　年　　11　　月　　18　　日
　　　　　　民事執行處司法事務官　張正憲
附件一：更生方案
壹、更生方案內容   1.每期清償金額：新台幣（下同）3,600元。　　　　　　  2.每1月為一期，每期在每月15日給付。　　　　　　　　　  3.本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起，分6年72期。 4.清償比例：4.49%。　　　　　　　　　　　　　　　　  5.債務總金額：5,774,125元。　　　　　　　　　　　  6.清償總金額：　259,200元。   貳、更生清償分配表   編號 債權人 每期分配金額（單位為新台幣元） 1 國泰世華商業銀行股份有限公司 1,040 2 中國信託商業銀行股份有限公司 573 3 凱基商業銀行股份有限公司 1,144 4 富邦資產管理股份有限公司 481 5 吳國猛 (暫予保留)362 参、備註 1.債務人於履行更生方案前，應自行向債權人查詢還款帳號依 　期履行並自行負擔匯款費用，或逕以書面向最大債權金融機 　構請求統一辦理收款及撥付款項之作業。 2.各債權人每期可受分配金額＝每期還款總金額×各債權人債權比例（元以下按四捨五入方式優先進位受償，倘依前開計算式致每期清償總額有增、減之情事，則酌情改為無條件進位或捨去，並在1元之範圍內予以增減。）。 3.更生方案如一期未履行或僅為一部履行者，視為全部到期。   
附件二：更生債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得為奢靡浪費之消費活動（如購買單價三萬元以上之非 　　生活必需品）。 二、不得為賭博或為其他投機行為。 三、不得購置不動產。 四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 五、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 六、其他經本院限制之行為。