臺灣桃園地方法院民事　更生（2026-04-30）

裁判全文（主文及理由）

臺灣桃園地方法院民事裁定
115年度消債更字第71號
聲  請  人  
即  債務人  彭詩絜  
代  理  人  劉育志律師（法律扶助）
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
　　主　文
債務人彭詩絜自民國一百一十五年四月三十日下午四時起開始更
生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
　　理　由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所
    定更生或清算程序，清理其債務；債務人無擔保或無優先權
    之本金及利息債務總額未逾新臺幣（下同）1,200萬元者，
    於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生
    ，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第3條、第42條第1
    項分別定有明文。次按法院開始更生程序之裁定，應載明其
    年、月、日、時，並即時發生效力；法院裁定開始更生或清
    算程序後，得命司法事務官進行更生或清算程序；必要時，
    得選任律師、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督
    人或管理人，消債條例第45條第1項、第16條第1項亦有明文
    。
二、聲請意旨略以：聲請人即債務人彭詩絜因積欠金融機構債務
    無法清償，於民國114年7月30日聲請消費者債務清理法院前
    置調解，因調解不成立，而向本院聲請更生。聲請人於聲請
    更生前2年收入每月約為30,000元，個人必要生活支出每月
    為20,122元，名下除有汽、機車各1輛外，無其他財產，無
    擔保或無優先權之債務加上有擔保之債務總額約1,953,445
    元，無擔保或無優先權之債務未逾1,200萬元，未經法院裁
    定開始清算程序或宣告破產，爰聲請裁定准予更生等語。
三、經查：
　㈠依聲請人提出之綜合信用報告、綜合所得稅各類所得資料清
    單、勞保災保被保險人投保資料表（本院114年度司消債調
    字第733號卷，下稱調解卷，第25、41至43、47至49頁），
    可知聲請人於聲請更生前5年，且無從事小額營業活動，自
    得依消債條例聲請更生，合先敘明。
　㈡關於前置協商部分：
　⒈聲請人前於112年間與當時之債權銀行遠東國際商業銀行股份
    有限公司（下稱遠東銀行）達成協商，協商方案為自112年4
    月10日起，分180期，利率8％，月付12,679元，然聲請人僅
    繳納17期後即毀諾，遠東銀行於114年3月10日通報毀諾等情
    ，有遠東銀行115年3月26日民事陳報狀可稽（本院卷第39頁
    ）。而聲請人則陳稱其於112年3月14日與遠東銀行達成協商
    ，每月還款金額為12,679元，於達成協商前3個月之平均收
    入約為48,307元，而毀諾前3個月之114年2月因其子林宗威
    發生事故，右手手指肌腱斷裂，生活無法自理而需聲請人照
    顧，致當時工作收入銳減至一萬餘元，且聲請人之債權人除
    有金融機構外，尚有和潤企業股份有限公司及合迪股份有限
    公司，每月分別需清償12,878元、8,505元，則聲請人每月
    需負擔清償之債務達34,056元，因而無力繼續負擔協商方案
    而毀諾等情，有民事陳報狀、存摺內頁、診斷證明書可參（
    本院卷第57至62、109至115、135、143頁）。觀諸聲請人之
    勞保（就保、災保）被保險人投保資料表（明細），聲請人
    113年12月至114年3月間，其中113年12月均無投保紀錄，11
    4年1月僅有6日投保紀錄，114年2月僅1日投保紀錄，114年3
    月僅6日投保紀錄，佐以聲請人提出112年綜合所得稅各類所
    得資料清單所載（調解卷第41頁），聲請人之112年申報所
    得為445,385元，而本院職權調取其113年度、114年度之稅
    務T-Road資訊連結作業所得查詢結果，年度收入各為177,29
    5元、185,996元（本院卷第167至170頁），聲請人之工作及
    收入情況已有變化而不如協商成立時，顯難支應其繼續履行
    協商方案，是聲請人主張其因不可歸責於己之事由，致履行
    有困難而毀諾等語，堪可採信。
　⒉聲請人前於112年3月14日與債權銀行遠東銀行達成前置協商
    機制協議，嗣因無力繼續履行協商方案而於114年7月30日向
    本院聲請前置調解，嗣於114年10月15日因調解不成立，經
    本院司法事務官於同日核發調解不成立證明書，聲請人亦於
    同日向本院聲請更生，是聲請人合於消債條例第151條第1項
    、第7項但書規定，得提出更生之聲請。　
　㈢經本院向各債權人函詢聲請人目前積欠之債務金額，其無擔
    保或無優先權之本金及利息債務總額如附表所示暫計為2,09
    7,615元（計算式：本金1,887,702元＋利息209,913元＝2,097
    ,615元），本金及利息債務總額未逾1,200萬元。聲請人向
    本院聲請更生，本院應進一步綜合聲請人目前全部收支及財
    產狀況，評估其有無不能清償債務或有不能清償之虞之情形
    。
　㈣聲請人之財產狀況及收入：
　⒈依聲請人所提出財產及收入狀況說明書、全國財產稅總歸戶
    財產查詢清單、全國動產擔保交易線上登記及公示查詢服務
    、汽、機車行照、郵局交易明細、存摺封面及內頁、中華民
    國人壽保險商業同業公會「保險業通報作業資訊系統」資料
    查詢結果回覆書、國泰人壽保單帳戶價值一覽表（調解卷第
    13至14、45、51至54、61至63頁、本院卷第55至141、145至
    149頁），聲請人名下除有汽、機車各1輛，分別於西元2012
    年、2010年出廠，且均設定動產擔保予債權人，及1張國泰
    人壽保單，保價解約金為21,222元外，無其他財產，所提出
    使用中之中國信託商業銀行股份有限公司、郵局、玉山商業
    銀行股份有限公司、合作金庫商業銀行股份有限公司之帳戶
    結餘低於百元以下、遠東銀行之帳戶則無結餘。
　⒉聲請人之收入
　⑴聲請人於聲請更生前2年內（即112年7月30日起至114年7月29
    日止，取月份整數以112年7月起至114年6月止之所得估算）
    收入，據聲請人提出112年綜合所得稅各類所得資料清單所
    載（調解卷第41頁），聲請人之112年申報所得為445,385元
    ，又其提出切結書以其從事物流臨時工，無固定雇主，平均
    月收入3萬元等語，高於勞動部公布之113年、114年之基本
    工資27,470元、28,590元，此外，據聲請人之中國信託商業
    銀行股份有限公司之存摺所載（本院卷第69、71），聲請人
    於112年8月18日領取職災傷病勞保給付18,195元、南山人壽
    給付之15,348元，共計33,543元（計算式：18,195元＋15,34
    8元＝33,543元），據此推算聲請人於聲請更生前2年之收入
    為796,236元【計算式：〈112年7月至12月〉445,385元÷12月×
    6月＝222,693元、〈113年〉30,000元×12月＝360,000元、〈114
    年1月至6月〉30,000元×6月＝180,000元、〈職災給付、南山人
    壽給付〉33,543元，以上加總為796,236元，元以下四捨五入
    ，下同】。
　⑵聲請人聲請更生後，陳稱其仍擔任派遣臨時工，每月收入約
    為30,000元，並提出優渥可人事顧問有限公司、明森國際有
    限公司、鋐澤有限公司、宏銓實業有限公司開具之薪資表為
    憑（本院卷第157至165頁），而依該等薪資表所載給付，及
    本院調取之聲請人113年度、114年度之稅務所得收入資料（
    本院卷第167至170頁），平均每月未逾3萬元，且依聲請人
    提出之存摺等資料亦查無其他收入，是聲請人陳報3萬元為
    其每月收入尚屬可採，其聲請更生後暫以3萬元作為其每月
    可支配所得。
　㈤聲請人之必要支出
　　按聲請人聲請更生或清算時所提財產及收入狀況說明書，其
    表明每月必要支出之數額，與本條例第64條之2第1項、第2
    項規定之認定標準相符者，毋庸記載原因、種類及提出證明
    文件；債務人必要生活費用，以最近1年衛生福利部或直轄
    市政府所公告當地區每人每月最低生活費1.2倍定之，消債
    條例施行細則第21條之1第3項、消債條例第64條之2第1項分
    別定有明文。聲請人陳報聲請更生前2年均為20,122元，其
    中112、113年已逾衛生福利部公告桃園市各該年度最低生活
    費之1.2倍即19,172元、19,172元，是超出部份，不予列計
    。至聲請更生後，聲請人主張114年為20,122元，115年為20
    ,623元，均未逾桃園市政府所公告114、115年每人每月最低
    生活費1.2倍，可如數列計。
四、綜上，聲請人聲請更生後以每月收入30,000元計算，每月生
    活必要之支出為20,623元，每月餘額為9,377元（計算式：3
    0,000元－20,623元＝9,377元），聲請人現年44歲（00年0月
    生），據勞工強制退休年齡（65歲）尚有21年，聲請人目前
    無擔保及無優先之負債之本金及利息總額至少暫計2,097,61
    5元，將每月餘額及保單解約金保價解約金為21,222元折算
    現金全部用以清償債務，仍需時約18.45年（計算式：2,097
    ,615元－21,222元＝2,076,393元，2,076,393元÷9,377元÷12
    月≒18.45年，小數點第二位以下四捨五入），並審酌聲請人
    目前之收支及財產狀況，所積欠債務之利息及違約金仍在增
    加中，單以負欠之本金及其利率估算每月負擔之利息，超出
    其可處分所得餘額，難有餘裕逐步攤還本金，認聲請人不能
    清償債務，有藉助更生制度調整其與債權人間權利義務關係
    之必要，且聲請人陳報其有還款意願（本院卷第50至51頁）
    ，自應許聲請人得藉由更生程序清理債務。
四、綜上所述，聲請人係消費者，已達不能清償債務之程度，經
    消費者債務清理調解不成立，而查無消債條例第6條第3項、
    第8條或第46條各款所定應駁回更生聲請之事由，則其聲請
    ，應屬有據，爰裁定准許，並依同條例第16條第1項規定，
    命司法事務官進行更生程序如主文。　　
中　　華　　民　　國　　115 　年　　4 　　月　　30　　日
　　　　　　　　　民事第一庭　法　官　許曉微
正本係照原本作成。　　　　　　　　　
本裁定不得抗告。
本裁定業已於115年4月30日下午4時整公告。　　　　　　　
中　　華　　民　　國　　115 　年　　4 　　月　　30　　日
　　　　　　　　　　　　　　　書記官　董士熙
附表：債權人與暫計債權額（貨幣單位：新臺幣／元）
編號 債權人 債權額     有無擔保 出處 備註   本金 利息 違約金 其他費用 總額    1 合迪股份有限公司 228,380  9,911    238,291  無 調解卷第87至89頁 自114年4月21日起暫計算至114年7月29日止，按年息16％計算之利息。 還款方案：分33期，每期每月清償8,490元。 2 臺灣新光商業銀行股份有限公司 46,561  11,710  500  474  59,245 無 調解卷第91至99頁 自114年4月15日起暫計算至114年7月29日止，按年息15％計算之利息，此筆為信用卡費。 執行名義：本院114年度促字第4930號支付命令。 3 凱基商業銀行股份有限公司 43,824  2,381   500  46,705  無 調解卷第101頁 期前利息1,661元；自114年6月20日起暫計算至114年7月29日止，按年息15％計算之利息，此筆為信用卡費。 4 遠東商業銀行股份有限公司 76,564  12,551    89,115  無 調解卷第103至107頁、本院卷第39至41頁 未敘明利息起始日及利率，僅敘明暫計算至115年3月20日止。 ①此筆為信用卡費。 ②此筆為信用貸款 5  974,494  86,289   6,662  1,067,445  無   6 玉山商業銀行股份有限公司 118,847  18,853    137,700  無 本院卷第43至45頁 自114年2月28日起暫計算至115年3月20日止，按年息15％計算之利息，此筆為信用卡費。 7 和潤企業股份有限公司 399,032  68,218    467,250  無 本院卷第47頁 自114年2月28日起暫計算至115年3月24日止，按年息16％計算之利息。 債務人有將車牌號碼0000-00號自用小客車設定動產擔保，惟經評估該車輛已無殘值，故列為無擔保債權。 小計  1,887,702  209,913  500  7,636  2,105,751       2,097,615