臺灣桃園地方法院民事　更生（2025-12-23）

裁判全文（主文及理由）

臺灣桃園地方法院民事裁定
114年度司執消債更字第61號
聲  請  人
即  債務人  艾芷苓  
債  權  人  渣打國際商業銀行股份有限公司


法定代理人  陳銘僑  


債  權  人  星展(台灣)商業銀行股份有限公司


法定代理人  伍維洪  
代  理  人  陳正欽  
債  權  人  中國信託商業銀行股份有限公司


法定代理人  陳佳文  


債  權  人  和潤企業股份有限公司

法定代理人  劉源森  
債  權  人  合迪股份有限公司

法定代理人  陳鳳龍  


債  權  人  二十一世紀數位科技股份有限公司

法定代理人  周以明  


債  權  人  廿一世紀資融股份有限公司

法定代理人  周以明  


債  權  人  金禾發有限公司

法定代理人  楊喻閎  


債  權  人  裕融企業股份有限公司

法定代理人  嚴陳莉蓮


上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
　　主　文
聲請人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定
證明書送達聲請人之日之次月起給付。
聲請人未依更生條件全部履行完畢前，應受如附件二之生活限制
。
　　理　由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
    及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以
    裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行
    之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活
    程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱本條例
    ）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。
二、聲請人更生方案意旨略以：聲請人現無擔保及無優先權債務
    總額為新臺幣（下同）2,944,159元，第1期至第72期每期清
    792元，並自本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起，
    以1個月為1期，每期於15日前給付，清償總金額為57,024元
    ，無擔保及無優先權債權人受清償成數為1.93％。
三、次按，消費者債務清理條例之目的，除保障債權人集團性滿
    足之最大化及公平化外，並為賦與債務人重建復甦其經濟生
    活之機會，故消費者債務清理程序制度之構築首需強調生活
    再建及破綻預防，提高債務人工作意願並改善其生活習慣，
    使能重新出發，從而保障其生存權，並促進其義務遂行能力
    ，儘可能永續性回復信用。是若還款額度逾越所能負擔之極
    限過大，債務人勢必無以清償，終至喪失其還債之意願，則
    債權人因實際受償的金額降低，反蒙受實際不利益。因而更
    生方案是否已盡力清償，應視債務人財產狀況（含現有資力
    與將來收入來源）、清償能力及經濟信用等評估，另為兼顧
    債權人公平受償權利，亦應併同考量債權人之受償額度（本
    條例64條第2項第3、4款參照）、債務人之清償數額（本條
    例第64條之1參照）等事項予以綜合判斷，始不違背本條例
    之意旨。
四、經查：
（一）本件無擔保及無優先權債權人受償總額為57,024元，而聲
      請人聲請更生前二年間扣除必要生活費用後餘額為2,667
      元【參聲請人前置調解時提交之財產及收入狀況報告書、
      本院113年度消債更字第322號裁定，計算式:710,667-708
      ,000=2,667】，則可處分所得已低於受償總額；而其名下
      有機車兩輛（民國92年、104年出廠），其上分別有和潤
      企業股份有限公司、合迪股份有限公司設定之動產抵押權
      ，擔保債權金額如債權表所示，則衡各該車輛之出廠年度
      、使用折舊狀況及有設定動產抵押之車輛扣除剩餘車貸後
      ，可認均應無變價實益而不具清算價值，則本件無擔保及
      無優先權債權人之受償總額亦高於法院裁定開始更生程序
      時，依清算程序可得受償之總額，先予敘明。
（二）聲請人提交之更生方案所載於更生方案履行期間中之收入
      與支出狀況，收入部分聲請人陳稱現每月平均收入可達39
      ,309元，經核聲請人勞保投保資料、財產所得清單及財產
      及收入狀況報告書等資料，應係可採，另每月個人必要生
      活費用列低於114年桃園市最低生活費之1.2倍20,122元之
      18,500元，兩名未成年子女扶養費部分則提列依前揭年度
      桃園市最低生活費1.2倍即20,122元計算合理金額20,122
      元【計算式:20122×2÷2=20,122】更低之20,000元，合計
      共38,500元，自能採計作為更生方案是否盡力清償之標準
      。
（三）承上，聲請人每月收入39,309元減每月必要支出38,500元
      後餘809元，其願提出逾八成之792元作為每月更生還款金
      額，依本條例修正之立法意旨觀之，聲請人過往之消費情
      形及負債原因、清償成數非有考量之必要，僅需其所提之
      更生方案條件已屬盡力清償，法院即應認可更生方案，則
      聲請人所提之更生方案，本院認屬已盡力清償。
（四）另按有擔保之債權人就其行使擔保權後未能受償之債權，
      非依更生或清算程序，不得行使其權利。前項債權依更生
      程序行使權利，以行使擔保權後未能受償額，列入更生方
      案；其未確定者，由監督人估定之，並於確定時依更生條
      件受清償，消費者債務清理條例施行細則第16條第1項、
      第2項定有明文。本件聲請人對債權人和潤企業股份有限
      公司、合迪股份有限公司所負之車貸債務係有擔保債務已
      如前述，債權人有陳報預估擔保不足額，本院就該預估擔
      保不足額之部分依其陳報數額列入無擔保暨無優先權債權
      ，有本院公告之債權表在卷可參，惟該債權依上開規定即
      應以附條件方式列入更生方案受償，應待其行使抵押權，
      或自行塗銷動產抵押權，不足受償額確定時，始按實際不
      足受償額依更生方案所定清償比例（即1.93%）受清償，
      故其每期可受分配金額應暫予保留。
五、綜上所述，聲請人所提之更生方案雖未能經全體債權人書面
    可決，惟本件聲請人確有薪資固定收入，所提更生方案條件
    已達盡力清償，亦無同條例第63條、第64條第2項所定不應
    認可之消極事由存在，揆諸本條例之立法目的，為保障債權
    人公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生，則本件更生方
    案自應予認可，另依本條例第62條第2項之規定，在聲請人
    未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制
    ，爰裁定如主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出
　　提出異議，並繳納裁判費新臺幣1千元。
中　　華　　民　　國　 114　　年　　12　　月　　23　　日
　　　　　　民事執行處司法事務官　 張正憲
附件一：更生方案
壹、更生方案內容   1.每期清償金額：新台幣（下同）792元。　　　　　　  2.每1月為一期，每期在每月15日給付。　　　　　　　　　  3.本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起，分6年72期。 4.清償比例：1.93%。　　　　　　　　　　　　　　　　  5.債務總金額：2,944,159元。　　　　　　　　　　　  6.清償總金額：　 57,023元。   貳、更生清償分配表   編號 債權人 每期分配金額（單位為新台幣元） 1 渣打國際商業銀行股份有限公司  199 2 中國信託商業銀行股份有限公司 8 3 和潤企業股份有限公司 (暫予保留)107 4 二十一世紀數位科技股份有限公司 17 5 合迪股份有限公司 (暫予保留)87 6 星展(台灣)商業銀行股份有限公司 19 7 廿一世紀資融股份有限公司 29 8 金禾發有限公司 51 9 裕融企業股份有限公司 275 参、備註 1.債務人於履行更生方案前，應自行向債權人查詢還款帳號依 　期履行並自行負擔匯款費用，或逕以書面向最大債權金融機 　構請求統一辦理收款及撥付款項之作業。 2.各債權人每期可受分配金額＝每期還款總金額×各債權人債權比例（元以下按四捨五入方式優先進位受償，倘依前開計算式致每期清償總額有增、減之情事，則酌情改為無條件進位或捨去，並在1元之範圍內予以增減。）。 3.更生方案如一期未履行或僅為一部履行者，視為全部到期。   
附件二：更生債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得為奢靡浪費之消費活動（如購買單價一萬元以上之非 　　生活必需品）。 二、不得為賭博或為其他投機行為。 三、不得購置不動產。 四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 五、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 六、其他經本院限制之行為。