臺灣桃園地方法院民事　更生（2025-11-26）

裁判全文（主文及理由）

臺灣桃園地方法院民事裁定
113年度司執消債更字第303號
聲  請  人
即  債務人  游家蓁即游雅青即游綺蓁

債  權  人  中國信託商業銀行股份有限公司


法定代理人  陳佳文  


債  權  人  元大商業銀行股份有限公司



法定代理人  張財育  
代  理  人  黃勝豐  
債  權  人  星展(台灣)商業銀行股份有限公司


法定代理人  伍維洪   
代  理  人  陳正欽  


債  權  人  安泰商業銀行股份有限公司


法定代理人  俞宇琦  


債  權  人  合迪股份有限公司

法定代理人  陳鳳龍  


債  權  人  裕融企業股份有限公司

法定代理人  嚴陳莉蓮


債  權  人  和潤企業股份有限公司

法定代理人  劉源森  


上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
　　主　文
聲請人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定
證明書送達聲請人之日之次月起給付。
聲請人未依更生條件全部履行完畢前，應受如附件二之生活限制
。
　　理　由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
    及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以
    裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行
    之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活
    程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱本條例
    ）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。
二、聲請人更生方案意旨略以：聲請人現無擔保及無優先權債務
    總額為新臺幣（下同）3,842,736元，第1期至第72期每期清
    4,297元，並自本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起
    ，以1個月為1期，每期於15日前給付，清償總金額為309,38
    4元，無擔保及無優先權債權人受清償成數為8.05％。
三、次按，消費者債務清理條例之目的，除保障債權人集團性滿
    足之最大化及公平化外，並為賦與債務人重建復甦其經濟生
    活之機會，故消費者債務清理程序制度之構築首需強調生活
    再建及破綻預防，提高債務人工作意願並改善其生活習慣，
    使能重新出發，從而保障其生存權，並促進其義務遂行能力
    ，儘可能永續性回復信用。是若還款額度逾越所能負擔之極
    限過大，債務人勢必無以清償，終至喪失其還債之意願，則
    債權人因實際受償的金額降低，反蒙受實際不利益。因而更
    生方案是否已盡力清償，應視債務人財產狀況（含現有資力
    與將來收入來源）、清償能力及經濟信用等評估，另為兼顧
    債權人公平受償權利，亦應併同考量債權人之受償額度（本
    條例64條第2項第3、4款參照）、債務人之清償數額（本條
    例第64條之1參照）等事項予以綜合判斷，始不違背本條例
    之意旨。
四、經查：
（一）本件無擔保及無優先權債權人受償總額為309,384元，而
      聲請人聲請更生前二年間（111年5月至113年4月）可處分
      所得，參酌其111、112年度財稅清單及本院113年消債更
      字第203號裁定，總計為1,457,588元【計算式:876,074x8
      /12+703,138+42,600x4=1,457,588元，元以下四捨五入】
      ，扣除前揭裁定認定聲請更生前兩年間合理必要生活費用
      後餘309,332元【計算式:1,457,588-（47,844x24)=309,3
      32】，則可處分所得已低於受償總額；而聲請人聲請更生
      時名下有英屬百慕達商友邦人壽保險股份有限公司台灣分
      公司保單，以及西元2006年、2022年出廠之機車各兩部，
      保單部分依保險公司更生程序中陳報該保單險種為健康險
      ，無保單解約金，兩部機車上分別有合迪股份有限公司、
      和潤企業股份有限公司設定之動產抵押權，擔保債權金額
      如債權表所示，則衡車輛之出廠年度、使用折舊狀況及有
      設定動產抵押之車輛扣除剩餘車貸後，可認均應無變價實
      益而不具清算價值，故堪認本件無擔保及無優先權債權人
      之受償總額亦高於法院裁定開始更生程序時，依清算程序
      可得受償之總額。
（二）聲請人每月收入部分，參酌聲請人提交之薪資單據及財稅
      清單等資料，於泰安診所每月收入約可達43,814元，加計
      租屋補助6,400元，合計共50,214元；每月支出部分則應
      以本院113年消債更字第203號裁定認定之標準計算之48,7
      94元【計算式:28,672+20,122=48,794，元以下四捨五入
      】為合理。
（三）承上，聲請人每月收入50,214元，扣除更生方案履行期間
      每月必要支出48,794元後，餘1,420元，為使更生方案受
      償總額高於聲請更生前兩年可處分所得，其願提出更高之
      4,297元作為每月更生還款金額，依本條例修正之立法意
      旨觀之，聲請人過往之消費情形及負債原因、清償成數非
      有考量之必要，僅需其所提之更生方案條件已屬盡力清償
      ，法院即應認可更生方案，則聲請人所提之更生方案，本
      院認屬已盡力清償。又雖聲請人每月收入減支出之餘額有
      低於每期還款金額之情，惟考量差距非大，聲請人非不得
      透過攢節支出或增加收入等方式履行，故更生方案仍應具
      有履行可能，併予敘明。
（四）另按有擔保之債權人就其行使擔保權後未能受償之債權，
      非依更生或清算程序，不得行使其權利。前項債權依更生
      程序行使權利，以行使擔保權後未能受償額，列入更生方
      案；其未確定者，由監督人估定之，並於確定時依更生條
      件受清償，消費者債務清理條例施行細則第16條第1項、
      第2項定有明文。本件債權人合迪股份有限公司、和潤企
      業股份有限公司所負之車貸債權係有設定動產抵押之債權
      ，其中債權人合迪股份有限公司有陳報預估擔保不足額，
      本院就該預估擔保不足額之部分依其陳報數額列入無擔保
      暨無優先權債權，有本院公告之債權表在卷可參，惟該債
      權依上開規定即應以附條件方式列入更生方案受償，應待
      其行使抵押權，或自行塗銷動產抵押權，不足受償額確定
      時，始按實際不足受償額依更生方案所定清償比例（即8.
      05%）受清償，故其每期可受分配金額應暫予保留。
五、綜上所述，聲請人所提之更生方案雖未能經全體債權人書面
    可決，惟本件聲請人確有薪資固定收入，所提更生方案條件
    已達盡力清償，亦無同條例第63條、第64條第2項所定不應
    認可之消極事由存在，揆諸本條例之立法目的，為保障債權
    人公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生，則本件更生方
    案自應予認可，另依本條例第62條第2項之規定，在聲請人
    未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制
    ，爰裁定如主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出
    異議，並繳納裁判費新臺幣1千元。
中　　華　　民　　國　 114　　年　　11　　月　　26　　日
　　　　　　民事執行處司法事務官　　張正憲
附件一：更生方案
壹、更生方案內容   1.每期清償金額：新台幣（下同）4,297元。　　　　　　  2.每1月為一期，每期在每月15日給付。　　　　　　　　　  3.本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起，分6年72期。 4.清償比例：8.05%。　　　　　　　　　　　　　　　　  5.債務總金額：3,842,736元。　　　　　　　　　　　  6.清償總金額：　309,384元。   貳、更生清償分配表   編號 債權人 每期分配金額（單位為新台幣元） 1 中國信託商業銀行股份有 限公司 256 2 星展(台灣)商業銀行股份有限公司 230 3 裕融企業股份有限公司 1,904 4 安泰商業銀行股份有限公司 125 5 合迪股份有限公司 (暫予保留)367 6 元大商業銀行股份有限公司 1,415 参、備註 1.債務人於履行更生方案前，應自行向債權人查詢還款帳號依 　期履行並自行負擔匯款費用，或逕以書面向最大債權金融機 　構請求統一辦理收款及撥付款項之作業。 2.各債權人每期可受分配金額＝每期還款總金額×各債權人債權比例（元以下按四捨五入方式優先進位受償，倘依前開計算式致每期清償總額有增、減之情事，則酌情改為無條件進位或捨去，並在1元之範圍內予以增減。）。 3.更生方案如一期未履行或僅為一部履行者，視為全部到期。   
附件二：更生債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得為奢靡浪費之消費活動（如購買單價一萬元以上之非 　　生活必需品）。 二、不得為賭博或為其他投機行為。 三、不得購置不動產。 四、每月應製作收入支出帳目。 五、不得搭乘計程車、高鐵及航空器、四星級以上飯店之住宿，但因公務所需且由公費支付者不在此限。 六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 九、其他經本院限制之行為。