臺灣新北地方法院民事　更生事件（2026-01-30）

裁判全文（主文及理由）

臺灣新北地方法院民事裁定
114年度消債更字第556號
聲  請  人
即  債務人  郭柏巖
非訟代理人  謝孟馨律師(扶助律師)                      
上列聲請人因消費者債務清理事件，聲請更生，本院裁定如下：
　　主　文
聲請駁回。
聲請費用由聲請人負擔。
　　理　由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所
    定更生或清算程序，清理其債務；債務人無擔保或無優先權
    之本金及利息債務總額未逾新臺幣（下同）1,200萬元者，
    於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生
    ；債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應
    向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居
    所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調
    解，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第3條、第42條
    第1項、第151條第1項分別定有明文。次按本條例所稱消費
    者，指5年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然
    人；前項小規模營業指營業額平均每月20萬元以下者，消債
    條例第2條第1、2項定有明文。末按消債條例第2條第1項所
    稱5年內從事小規模營業活動，係指自聲請更生或清算前1日
    回溯5年內，有反覆從事銷售貨物、提供勞務或其他相類行
    為，以獲取代價之社會活動，依其5年內營業總額除以實際
    經營月數之計算結果，其平均營業額為20萬元以下者而言，
    例如：平均月營業額未逾20萬元之計程車司機、小商販等即
    屬之（參照辦理消費者債務清理事件應行注意事項第1點）
    。
二、聲請意旨略以：聲請人前以信用貸款及信用卡預借現金投資
    股票及償還債務，詎投資失利而積欠多筆債務，聲請人現已
    無力負擔，向鈞院聲請債務清理之調解不成立，而有不能清
    償債務之情事，爰依法聲請裁定准予更生等語。
三、經查：
　㈠聲請人前於民國114年4月間向本院聲請進行前置調解，經本
    院以114年度司消債調字第534號調解事件受理在案，惟因兩
    造未到場，致前置協商不成立等節，有調解不成立證明書可
    佐（見本院114年度司消債調字第534號卷〈下稱司消債調卷〉
    第253頁），堪認聲請人依消債條例第151條第1項規定，已
    踐行債務清理之前置協商程序。且聲請人陳稱：其於聲請日
    前5年內未擔任公司或商號之負責人，有聲請人提出之勞工
    保險異動紀錄網路查詢資料、綜合所得稅各類所得資料清單
    為證（見本院卷第93至95、101至103頁)，亦足認聲請人屬
    消債條例第2條第1項規定之消費者。
　㈡聲請人陳報無擔保或無優先權本金及利息債務總額共計2,222
    ,801元之情，有聲請人提出債權人清冊陳報在卷可佐（見本
    院卷第66至68頁），惟與債權人台新國際商業銀行股份有限
    公司陳報之債權總額51,310元、合迪股份有限公司陳報之債
    權總額297,150元、國泰世華商業銀行股份有限公司（下稱
    國泰世華銀行）陳報之債權總額565,644元、台北富邦商業
    銀行股份有限公司陳報之債權總額92,564元、元大商業銀行
    股份有限公司陳報之債權總額81,481元、永豐商業銀行股份
    有限公司陳報之債權總額222,833元、玉山商業銀行股份有
    限公司陳報之債權總額79,815元、連線商業銀行股份有限公
    司陳報之債權總額106,190元、台灣樂天信用卡股份有限公
    司陳報之債權總額119,678元等情有異，有上列債權人之陳
    報狀及最大債權人國泰世華銀行之金融機構債權彙總表可稽
    (見司消債調卷第215、223、225、231、239頁），而債權人
    前開金額係再加計到期之利息、違約金，並扣除已清償之部
    分債務，故應以債權人陳報債權金額為準。至聲請人陳報債
    權人裕融企業股份有限公司（下稱裕融公司）之汽車貸款債
    權總額690,120元，原為有擔保債權，然經債權人裕融企業
    行使汽車動產擔保權已拍賣抵償，以及聲請人償還部分債務
    後，仍不足額清償之債權總額為568,844元等語，有聲請人
    之債權人清冊、裕融公司存證信函可佐（見司消債調卷第17
    頁、本院卷第87頁），是不足額清償之債權總額568,844元
    部分，應予列入聲請人無擔保之債務總額中。綜上，聲請人
    無擔保之債務總額應為2,185,509元（計算式：51,310元＋29
    7,150元＋565,644元＋92,564元＋81,481元＋222,833元＋79,815
    元＋106,190元＋119,678元＋568,844元＝2,185,509元）計算。
    從而，聲請人無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾
    1,200萬元，本院自應綜合聲請人之債務、收入、生活必要
    支出及財產狀況等情，衡酌聲請人平均月收入扣除每月生活
    必要支出後之餘額是否難以負擔債務金額，綜合評估聲請人
    目前全部收支及財產狀況是否有「不能清償債務或有不能清
    償之虞」之情形。
　㈢聲請人之財產狀況及平均每月收入：
　⒈聲請人財產部分：
　　查，聲請人名下無不動產，亦無其他金融商品之投資等情，
    有全國財產稅總歸戶財產查詢清單、投資人開立帳戶明細表
    、投資人有價證券餘額表、投資人短期票券餘額表、投資人
    有價證券異動明細表、投資人短期票券異動明細表可參（見
    本院卷第97、161至171頁），應堪認定。次查，聲請人名下
    有2019、2010年出廠之機車（車牌號碼：000-0000、053-GB
    D號）2台、目前價值分別為13,000元、2,000元，合計15,00
    0元（計算式：13,000元＋2,000元＝15,000元）等情，有映像
    車業之機車估價單、映像車業對話紀錄截圖、行車執照可參
    （見本院卷第143至151頁）。又聲請人名下之汽車（車牌號
    碼：000-0000號）已由債權人裕融公司拍賣抵償等情業如前
    述，故不予列入。再查，聲請人名下以聲請人為要保人之人
    壽保險有效保單共3張（國泰人壽保險股份有限公司〈下稱國
    泰人壽〉保單號碼：0000000000、0000000000、0000000000
    ），保單價值準備金共176,654元（計算式：35,684元＋138,
    794元＋2,176元＝176,654元）等情，有中華民國人壽保險商
    業同業公會-保險業通報作業資訊系統資料查詢結果表、國
    泰人壽之保單資料附件解約試算輸入表可佐（見本院卷第40
    1至441、449、499、539頁）。另聲請人名下臺灣土地銀行
    股份有限公司存款帳戶餘額截至114年6月21日為72元、彰化
    商業銀行股份有限公司活期儲蓄存款帳戶餘額截至114年6月
    21日為84元、遠東國際商業銀行股份有限公司存款帳戶餘額
    截至101年12月21日為89元、元大商業銀行股份有限公司存
    款帳戶餘額截至114年8月14日為200元、中華郵政股份有限
    公司存款帳戶餘額截至114年9月19日為224元、永豐商業銀
    行股份有限公司存款帳戶餘額截至114年10月8日為115元、
    國泰世華商業銀行股份有限公司存款帳戶餘額截至114年8月
    25日為402元，合計1,186元（計算式：72元＋84元＋89元＋200
    元＋224元＋115元＋402元＝1,186元），有上開金融機構之帳戶
    封面暨內頁明細、客戶往來交易明細可稽（見本院卷第155
    、177、183、189、206、211、221、397頁）。綜上，聲請
    人名下資產數額合計為190,840元（計算式：機車13,000元＋
    保險準備金176,654元＋存款1,186元＝190,840元）。
　⒉聲請人之收入部分：
　　查，聲請人現於綜順有限公司擔任採購專員，以及兼職外送
    員，平均每月薪資收入為50,875元等情，有聲請人之勞工保
    險最新異動紀錄、薪資匯入帳戶內頁明細可佐（見司消債調
    卷第115至117頁、本院卷第217至221頁）。再參以聲請人並
    無領取社會福利補助、各項給付及津貼等情，有勞動部勞工
    保險局114年8月21日函、新北市政府社會局114年8月21日函
    等件在卷可佐（見本院卷一第49、51頁）。是本件聲請人目
    前每月可處分所得收入應以50,875元計算，本院即以此作為
    聲請人目前清償能力之依據。
　㈣每月必要支出狀況：
　⒈按債務人必要生活費用，以最近1年衛生福利部或直轄市政府
    所公告當地區每人每月最低生活費1.2倍定之，消債條例第6
    4之2條定有明文。查，聲請人主張其個人每月必要生活費用
    願以新北市公告每人每月最低生活費用1.2倍即114年20,280
    元計算等語（見本院卷第80頁）。揆諸前揭說明，參以114
    年度新北市每人每月最低生活費用為16,900元之1.2倍計算
    ，每人每月生活所必需之費用為20,280元（計算式：16,900
    元×1.2＝20,280元），是聲請人主張個人每月必要支出以114
    年20,280元列計，尚屬合理。
　⒉次按受扶養權利者，以不能維持生活而無謀生能力者為限；
    前項無謀生能力之限制，於直系血親尊親屬，不適用之，受
    扶養者之必要生活費用，準用第一項規定計算基準數額，並
    依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定之；前2項情形，
    債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部者，
    於該範圍內，不受最低數額限制；債務人證明確有必要支出
    者，不受最高數額及應負擔比例之限制，消債條例第64之2
    條定有明文，民法第1117條、消債條例第64之2條分別定有
    明文。聲請人主張每月尚須負擔聲請人之父、母親扶養費用
    分別為6,760元、5,075元等語（見本院卷第79至80頁）。查
    ，聲請人之父親郭景成為00年0月出生，現年74歲；母親郭
    邱瑞蕙為00年0月出生，現年74歲等情，有戶籍謄本可佐（
    見本院卷第615、631頁），然聲請人父親名下有位於苗栗縣
    後龍鎮之不動產5筆，房地現值金額約2,418,700元（計算式
    ：280,600元＋65,500元＋1,059,533元＋986,867元＋26,200元＝
    2,418,700元），又聲請人之母親名下有位於新北市永和區
    之不動產2筆，房地現值金額約6,534,293元（計算式：198,
    600元＋6,335,693元＝6,534,293元）等情，有郭景成、郭邱
    瑞蕙之全國財產稅總歸戶財產查詢清單可佐（見司消債調卷
    第131、179頁），則聲請人之父、母親應屬有資產之人，並
    無不能維持生活之情，是聲請人主張每月需支出父、母親扶
    養費分別6,760元、5,075元部分，應予剔除，不計入聲請人
    之每月必要支出。
　⒊綜上，足認聲請人之每月必要支出為20,280元。
　㈤勾稽上情以觀，以聲請人每月可處分所得收入50,875元，扣
    除其每月必要支出費用20,280元後，有餘額30,595元可供清
    償債務（計算式：50,875元－20,280元＝30,595元），又聲請
    人之債務總額為2,185,509元，扣除聲請人前開資產190,840
    元，剩餘1,994,669元（計算式：2,185,509元－190,840元＝1
    ,994,669元），若以每月可用餘額償還積欠之債務，僅須5
    年餘即可將上列債務清償完畢（計算式：1,994,669元÷30,5
    95元÷12月≒5.4），衡聲請人係於00年00月出生（見本院卷
    第91頁），現年38歲，距法定強制退休年齡65歲，仍有27年
    之職業生涯，顯見聲請人客觀上之經濟狀態有完全清償之能
    力，自難遽認其有不能清償債務或不能清償債務之虞之情事
    存在。
四、綜上所述，聲請人具有相當收入，足以維持基本生活，且依
　　其工作、勞力狀況所具之清償能力以觀，尚非有不能清償債
　　務或有不能清償之虞之情事存在，核與消債條例第3條所定
　　「不能清償或有不能清償之虞」之法定要件不合，是本件更
　　生聲請，為無理由，應予駁回。爰裁定如主文。
五、聲請人所預納之郵務送達費5,610元，則待本件更生事件確
    定後，如尚有剩餘，再檢還予聲請人，併此敘明。
中　　華　　民　　國　　115 　年　　1 　　月　　30　　日
　　　　　　　　　民事第五庭　法　官　鄧雅心
以上正本係照原本作成。　
如對本裁定抗告須於裁定送達後10日內向本院提出抗告狀，並應
繳納抗告費新臺幣1,500元整。
中　　華　　民　　國　　115 　年　　1　 　月　　30　　日
　　　　　　　　　　　　　　　書記官　賴峻權