臺灣新北地方法院民事　更生事件（2026-04-20）

裁判全文（主文及理由）

臺灣新北地方法院民事裁定
115年度消債更字第32號
聲  請  人
即  債務人  朱信豪
上列聲請人因消費者債務清理事件，聲請更生，本院裁定如下：
　　主　文
聲請人朱信豪自民國115年4月20日下午4時起開始更生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
　　理　由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所
    定更生或清算程序，清理其債務；債務人無擔保或無優先權
    之本金及利息債務總額未逾新臺幣（下同）1,200萬元者，
    於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生
    ；債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應
    向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居
    所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調
    解；法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，
    並即時發生效力；法院裁定開始更生或清算程序後，得命司
    法事務官進行更生或清算程序，消費者債務清理條例（下稱
    消債條例）第3條、第42條第1項、第151條第1項、第45條第
    1項、第16條第1項前段分別定有明文。次按本條例所稱消費
    者，指5年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然
    人；前項小規模營業指營業額平均每月20萬元以下者，消債
    條例第2條第1項、第2項定有明文。末按消債條例第2條第1
    項所稱5年內從事小規模營業活動，係指自聲請更生或清算
    前1日回溯5年內，有反覆從事銷售貨物、提供勞務或其他相
    類行為，以獲取代價之社會活動，依其5年內營業總額除以
    實際經營月數之計算結果，其平均營業額為20萬元以下者而
    言，例如：平均月營業額未逾20萬元之計程車司機、小商販
    等即屬之（參照辦理消費者債務清理事件應行注意事項第1
    點）。
二、聲請意旨略以：聲請人前以貸款支應家庭開銷而積欠債務，
    又於民國94年與朋友合夥經營卡拉OK店，因經營不善而以債
    養債方式償還舊債，現聲請人實無力負擔，經向鈞院聲請債
    務清理之調解不成立，而有不能清償債務之情事，爰依法聲
    請裁定准予更生等語。
三、經查：
　㈠聲請人前於114年10月間向本院聲請前置調解，經本院以114
    年度司消債調字第1344號調解事件受理在案，惟因最大金融
    機構債權人遠東國際商業銀行股份有限公司（下稱遠東商銀
    ）未到場，故調解不成立等情，有調解不成立證明書可佐（
    見本院卷第15頁），堪認聲請人已依消債條例第151條第1項
    規定，踐行債務清理之前置調解程序。聲請人陳稱：其於聲
    請日前5年內未從事營業活動之情，並提出勞保災保被保險
    人投保資料表及112至113年度綜合所得稅各類所得資料清單
    為憑（見本院卷第88、93至95頁），復查無其他證據證明聲
    請人於聲請清算前5年內有從事營業活動，堪認聲請人屬消
    債條例第2條第1、2項規定之消費者，合先敘明。
　㈡聲請人陳報債務總額共計為1,911,775元之情，經聲請人提出
    債權人清冊陳報在卷（見本院114年度司消債調字第1344號
    卷〈下稱司消債調卷〉第15至19頁），惟與債權人三信商業銀
    行股份有限公司陳報之債權總額699,204元、凱基商業銀行
    股份有限公司陳報之債權總額982,812元、聯邦商業銀行股
    份有限公司陳報之債權總額1,304,503元、良京實業股份有
    限公司陳報之債權總額325,941元、玉山商業銀行股份有限
    公司陳報之債權總額766,576元、遠東國際商業銀行股份有
    限公司陳報之債權總額627,131元等情有異，有上列債權人
    之陳報狀及最大債權人遠東商銀之債權金額彙總表可稽（見
    司消債調卷第59、56、67、73、89頁），而債權人前開金額
    係再加計到期之利息、違約金，並扣除已清償之部分債務，
    故應以其陳報債權金額為準，是本院暫以4,706,167元（計
    算式：699,204元＋982,812元＋1,304,503元＋325,941元＋766,
    576元＋627,131元＝4,706,167元）計算。
　㈢聲請人之財產狀況及平均每月收入：
　⒈查，聲請人名下無不動產及動產，亦無其他金融商品之投資
    等情，有全國財產稅總歸戶財產查詢清單、投資人開立帳戶
    明細表、投資人有價證券餘額表、投資人短期票券餘額表、
    投資人有價證券異動明細表、投資人短期票券異動明細表可
    參（見本院卷第91、117至125頁），應堪認定。次查，聲請
    人名下有以聲請人為要保人且具保單價值準備金之有效保單
    共1張（凱基人壽保險股份有限公司〈下稱凱基人壽〉保單號
    碼：Z0000000000），保單價值準備金85,624元等情，有中
    華民國人壽保險商業同業公會-保險業通報作業資訊系統資
    料查詢結果表、凱基人壽陳報狀可佐（見本院卷第135、151
    頁）。另聲請人名下有國泰世華商業銀行股份有限公司存款
    帳戶餘額截至113年12月5日為22元、中華郵政股份有限公司
    存款帳戶餘額截至114年12月21日為18元，合計40元（計算
    式：22元＋18元＝40元）等情，有上開帳戶封面及內頁明細、
    客戶歷史交易清單在卷可稽（見本院卷第129、133頁）。綜
    上，聲請人名下資產數額合計為85,664元（計算式：85,624
    元＋40元＝85,664元），堪認聲請人名下之財產應不足完全清
    償債務。
　⒉聲請人之收入部分：查，聲請人現任職於龍門汽車，從事汽
    車保養工作，每月本薪加計全勤獎金共32,000元等情，有聲
    請人之薪資單明細表可佐（見本院卷第221頁）。次查，聲
    請人113年4月迄今每月領有租屋補助4,000元等情，業據聲
    請人陳明在卷（見本院卷第77頁），並有上開補助匯入之帳
    戶封面暨內頁明細、新北市政府115年1月22日新北府城住字
    第1142527934號在卷可稽（見本院卷第187至194頁）。再參
    以聲請人並無領取其他社會福利補助、各項給付及津貼等情
    ，有新北市政府社會局115年1月20日新北社助字第11501144
    90號函、勞動部勞工保險局115年1月19日保普生字第115130
    03340號函等件在卷可佐（見本院卷第55、63頁），是本件
    聲請人目前每月可處分所得收入應以36,000元（計算式：32
    ,000元＋4,000元＝36,000元）計算，本院即以此作為聲請人
    目前清償能力之依據。
　㈣按債務人必要生活費用，以最近1年衛生福利部或直轄市政府
    所公告當地區每人每月最低生活費1.2倍定之，消債條例第6
    4之2條定有明文。查，聲請人主張其個人每月必要生活費用
    願以新北市公告每人每月最低生活費用1.2倍即115年21,300
    元計算等語（見本院卷第77頁）。揆諸前揭說明，參以115
    年度新北市每人每月最低生活費用為17,750元之1.2倍計算
    ，每人每月生活所必需之費用為21,300元（計算式：17,750
    元×1.2＝21,300元），是聲請人主張個人每月必要支出以115
    年21,300元列計，尚屬合理。
　㈤勾稽上情以觀，本院依據聲請人現況之財產、信用、勞力、
    收支狀況等清償能力綜合判斷，以聲請人每月可處分所得為
    36,000元，扣除其每月必要支出21,300元後，有餘額14,700
    元可供清償債務（計算式：36,000元－21,300元＝14,700元）
    。而聲請人所負之債務總額為4,706,167元，扣除聲請人前
    開經認定之資產85,664元，尚餘債務4,620,503元（計算式
    ：4,706,167元－85,664元＝4,620,503元）。若以每月可用餘
    額償還積欠之債務，尚須約26年餘方可將上列債務清償完畢
    （計算式：4,620,503元÷14,700元÷12月≒26.1），較之消債
    條例第53條第2項第3款規定認可更生方案裁定確定之翌日起
    6至8年之履行期限為長，且本院考量積欠之高額債務利息及
    違約金仍在增加中，從而致聲請人之還款年限持續延長，有
    違消債條例協助債務人重建更生之立法本意，堪認聲請人客
    觀上確已處於不能清償債務之客觀經濟狀態，故有藉助消費
    者債務清理制度，而調整其與債權人間權義關係，重建經濟
    生活之必要。
四、據上，本件聲請人為一般消費者，其所負無擔保或無優先權
    債務未逾1,200萬元，而有不能清償債務之情事，且未經法
    院裁定開始清算程序或宣告破產，復查無消債條例第6條第3
    項、第8條或第46條各款所定駁回更生聲請之事由存在，則
    聲請人聲請更生，洵屬有據，應予准許，爰裁定如主文，並
    命司法事務官進行本件更生程序。至於聲請人於更生程序開
    始後，應另提出足以為債權人會議可決或經法院認為公允之
    更生方案以供採擇，俾免更生程序進行至依消債條例第61條
    規定應行清算之程度，附此敘明。
中　　華　　民　　國　　115 　年　　4 　　月　　20　　日
　　　　　　　　　民事第五庭　法　官　鄧雅心
以上正本係照原本作成。　
本裁定不得抗告。
本裁定已於115年4月20日下午4時公告。
中　　華　　民　　國　　115 　年　　4 　　月　　20　　日
　　　　　　　　　　　　　　　書記官　賴峻權