臺灣新北地方法院民事　更生事件（2025-11-21）

裁判全文（主文及理由）

臺灣新北地方法院民事裁定
114年度消債更字第655號
聲  請  人  黃于珊  
代  理  人  林根億律師(法扶律師)   
上列當事人聲請消費者債務清理更生事件，本院裁定如下：
　　主　文
聲請駁回。
聲請程序費用由聲請人負擔。
　　理　由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所
    定更生或清算程序，清理其債務。聲請更生或清算不合程式
    或不備其他要件者，法院應以裁定駁回之。消費者債務清理
    條例（下稱消債條例）第3條、第8條前段定有明文。所謂「
    不能清償之虞」，係指依債務人之清償能力，就現在或即將
    到期之債務，有不能清償之蓋然性或可能性而言；至於有無
    清償能力，則須就債務人之資產、勞力及信用等加以判斷。
    債務人之資產經評估雖已不足以清償債務，如依債務人之年
    齡及工作能力，在相當期限內如能清償債務，仍應認其尚未
    達不能清償債務或有不能清償之虞。債務人欲以消債條例調
    整其所負義務，自應本於誠信原則之本旨，僅在其不能清償
    債務或有不能清償之虞而使其陷於經濟上之困境時，始得准
    許之，以避免藉此善意立法而惡意圖謀減免債務，致使社會
    陷於道德危險。
二、本件聲請意旨略以：聲請人以信用卡及信用貸款支付日常生
    活開銷，因信用卡循環利率太高，用債務整合的名義申請信
    用貸款，信用卡則繼續使用。因收入未提升，信用卡費及貸
    款無法負擔。爰依法聲請裁定准予更生程序等語。
三、經查：
　㈠聲請人上開主張，有財產及收入狀況說明書、債權人清冊、
    債務人清冊、財團法人金融聯合徵信中心查詢當事人綜合信
    用報告回覆資料、民國111至113年度綜所稅所得資料清單、
    全國財產稅總歸戶財產查詢清單、勞保投保資料表、戶籍謄
    本、南山人壽保險服份有限公司業務給付明細表（112年5月
    起至114年9月止）、中華民國人壽保險商業同業公會保險業
    通報作業資訊系統資料查詢結果、建物及土地登記第一類謄
    本、親屬系統表、聲請人於南山人壽-我的獎金收入截圖、
    金融機構往來明細、行車執照、臺灣集中保管結算所股份有
    限公司查詢資料為證。本件聲請人所積欠債務總額未逾新臺
    幣(下同)12,000,000元，於聲請更生前1日回溯5年內未從事
    每月平均營業額200,000元以上之營業活動，且聲請人前向
    本院聲請債務清理之前置調解，因最大債權金融機構中國信
    託商業銀行股份有限公司於調解程序未到庭，故調解不成立
    等情，經本院調取114年度司消債調字第631號更生事件調解
    卷，核閱無訛。是聲請人所為本件更生聲請可否准許，應審
    究其現況是否確實具有不能清償債務或有不能清償之虞之情
    事而定。
　㈡聲請人主張其目前於南山人壽保險股份有限公司（下稱南山
    人壽）擔任保險業務專員乙節，有業務給付明細表為證（見
    消債更字卷第219頁至第291頁），就其薪資於113年10月起
    至114年9月部分，平均約為17,715元，固非無據。惟查，聲
    請人於112、113年間亦任職於南山人壽，為聲請人於本院調
    查期日所自承(見消債更字卷第217頁），並有聲請人112、1
    13年度綜合所得稅各類所得資料清單可稽(見消債更字卷第4
    7至49頁），而觀諸前開綜合所得稅各類所得資料清單，可
    見聲請人於112年間南山人壽收入為9,470元、469,260元、4
    ,907元；113年間南山人壽收入為260,718元、2,200元、13,
    753元，是聲請人於112年至113年間任職南山人壽部分之每
    月平均收入已達31,680元【計算式：(9,470元+469,260元+4
    ,907元+260,718元+2,200元+13,753元)24月=31,680元，元
    以下四捨五入】，顯高於前開所陳之目前平均薪資17,715元
    。經本院詢問聲請人收入波動之原因，聲請人僅泛稱：因為
    是承攬制，所以看業績會有薪資波動等語（見消債更字卷第
    217頁）。然審酌聲請人為77年生，現值37歲之壯年，無重
    大疾病，卻未具體說明有何特殊原因致其無法勝任一般工作
    ，以獲取符合勞動部公告之114年度每月基本工資為28,590
    元，況聲請人既已負債，應有盡力提升工作所得以清償債務
    之空間。佐以聲請人於112年、113年間於南山人壽之收入水
    準，亦可認聲請人非無提升薪資之能力，倘僅以其所陳目前
    薪資收入，難認已公平估算還款之基準。是本院認為依基本
    工資28,590元作為聲請人現每月可處分所得數額，並無過苛
    ，較屬合理。
　㈢聲請人主張每月必要支出依114年新北市最低生活費用1.2倍
    為20,280元，本院衡酌聲請人之家庭親屬狀況、工作型態、
    目前社會經濟消費之常情，認上開必要支出費用項目未逾一
    般人生活程度，尚屬可採。從而，聲請人每月可處分所得扣
    除個人每月必要生活支出，尚餘8,310元【計算式：28,590
    元-20,280元】可供清償債務，以該餘額清償債務約490,789
    元（見調解卷第89頁），約需6年即可清償完畢，聲請人現
    年約37歲，距法定退休年齡仍有28年職業生涯可期，自應於
    能力範圍內盡力清償債務，方符合消債條例兼顧保障債權人
    公平受償，及重建復甦債務人經濟生活之立法目的。
四、綜上所述，本件依聲請人工作、勞力狀況所具之清償能力以
    觀，尚難認有不能清償債務或有不能清償之虞之情事存在，
    核與消債條例第3條所定「不能清償或有不能清償之虞」之
    法定要件不合，無藉助更生程序調整其與債權人間權利義務
    關係之必要，是本件更生聲請為無理由，應予駁回。至於聲
    請人所預納之郵務送達費2,040元，則待本件更生事件確定
    後，如尚有賸餘，再檢還予聲請人，併此敘明。
五、爰裁定如主文。　　　　　　　　　　　　　
中　　華　　民　　國　　114 　年　　11　　月　　21　　日
　　　　　　　　　民事第五庭　法　官　陳彥君
以上正本係照原本作成。
如不服本裁定應於送達後10日內向本院提出抗告狀，並應繳納抗
告裁判費新臺幣1,500元。
中　　華　　民　　國　　114 　年　　11　　月　　21　　日
　　　　　　　　　　　　　　　書記官　游舜傑