臺灣基隆地方法院民事　抗告事件（2026-01-08）

裁判全文（主文及理由）

臺灣基隆地方法院民事裁定  
114年度消債抗字第14號
抗  告  人  
即  債務人  吳政玠  
上列抗告人因消費者債務清理事件聲請清算，對於民國114年6月
6日本院113年度消債清字第32號裁定提起抗告，本院合議庭裁定
如下：
　　主　文
原裁定除聲請費用部分外廢棄。
抗告人即債務人吳政玠自中華民國一百一十五年一月八日上午十
時起開始清算程序。
命司法事務官進行本件清算程序。
抗告程序費用由抗告人負擔。
　　理　由
一、抗告意旨略以：抗告人即債務人之薪資每月約新臺幣（下同
    ）42,683元。而抗告人之生活費每月約19,680元，其扶養母
    親之扶養費每月約2,000元。又抗告人曾於民國109年12月18
    日與最大債權金融機構台新國際商業銀行股份有限公司成立
    債務協商，約定自110年1月10日起，分期96期、年利率5%、
    月付5,923元。又臺灣銀行股份有限公司之就學貸款債權每
    月2,390元、中國信託商業銀行股份有限公司之紓困貸款債
    權每月3,100元（抗告人於112年5月間已清償完畢），均屬
    金融機構之有擔保債權，而與上開每月5,923元無涉。又和
    潤企業股份有限公司（現轉為裕融企業股份有限公司）之汽
    車貸款債權每月8,000元，非屬金融機構之債權，亦與上開
    每月5,923元無涉。又抗告人擔任第三人即其姊吳迪方對合
    迪股份有限公司（下稱合迪公司）汽車貸款債務之連帶保證
    人，然吳迪方於111年間未依約清償，故抗告人自111年7月
    起對合迪公司每月清償14,204元，而經10個月後，抗告人實
    無力清償，合迪公司遂自113年8月起對抗告人執行每月薪資
    3分之1。依抗告人每月薪資42,683元，支付其生活費每月19
    ,680元、對其母親之扶養費每月2,000元、上開債務協商款
    項每月5,923元、臺灣銀行股份有限公司就學貸款每月2,390
    元、中國信託商業銀行股份有限公司紓困貸款每月3,100元
    、裕融企業股份有限公司汽車貸款每月8,000元，實際上已
    收支不足，而其仍盡力履行還款義務，然合迪公司自113年8
    月起對抗告人執行每月薪資三分之一，造成其無法負擔而於
    113年9月間就上開債務協商毀諾，實因不可歸責於己之事由
    致履行有困難。原裁定以抗告人具可歸責於己之事由致履行
    上開債務協商有困難，而以裁定駁回抗告人清算之聲請，顯
    有違誤。爰提起抗告，請求廢棄原裁定，另裁定准予清算，
    以利抗告人清理債務等語。
二、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所
    定更生或清算程序，清理其債務。債務人於法院裁定開始更
    生程序或許可和解或宣告破產前，得向法院聲請清算。債務
    人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大
    債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之
    法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；協
    商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算，但因不可歸
    責於己之事由，致履行有困難者，不在此限；第75條第2項
    規定，於前項但書情形準用之（依此規定，如債務人可處分
    所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之餘額，
    連續3個月低於債務清償方案應清償之金額者，即推定有「
    不可歸責於己之事由」），消費者債務清理條例（下稱消債
    條例）第3條、第80條前段、第151條第1、7、8項定有明文
    。而依消債條例第2條第1項、第2項規定，消債條例所稱消
    費者，指5年內未從事營業活動或從事營業額平均每月200,0
    00元以下之小規模營業活動之自然人，因此，5年內未從事
    營業活動或從事營業額平均每月200,000元以下之小規模營
    業活動之自然人，倘有不能清償債務或有不能清償債務之虞
    ，且客觀上並無濫用更生或清算程序之情事者，自應使其藉
    由消債條例所定程序清理債務。又基於消債條例之立法意旨
    ，所謂「不可歸責於己之事由」應係指金融機構所定之協商
    條件過苛，致債務人於清償協商金額後，即無法維持其基本
    生活；或債務人於履行協商條件期間，因非自願性失業、工
    作能力減損、減薪或其他非於協商成立時所能預期之事由，
    而致收入減少；或因扶養人數增加、債務人或其家人傷病或
    其他非於協商成立時所能預期之事由，而致支出增加等情事
    。至所謂「履行有困難」即應以債務人之收入，扣除自己及
    依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，仍不足以清償協
    商條件所定之數額，始足當之，以衡平債權人及債務人間之
    權益，並符憲法第15條所定保障人民生存權之意旨。又消債
    條例第151條第7項但書規定「因不可歸責於己之事由，致履
    行有困難者」，並未附加「不可預見」之要件，亦即該事由
    並不以債務人「不可預見」為必要。該項但書規定情形，僅
    須於法院就更生或清算之聲請為裁判時存在即可，不以協商
    成立後始發生者為限，並與債務人於協商時能否預見無關。
    債務人於協商時縱未詳加思考、正確判斷，或可預見將來履
    行可能有困難而仍冒然簽約成立協商，亦不能據此即認其履
    行有困難係可歸責於債務人（司法院98年第1期民事業務研
    究會第24號司法院民事廳消費者債務清理條例法律問題研審
    小組意見參照）。第按法院開始清算程序之裁定，應載明其
    年、月、日、時，並即時發生效力；法院裁定開始清算程序
    後，得命司法事務官進行清算程序，消債條例第83條第1項
    、第16條第1項前段亦有明文。
三、經查：
㈠、抗告人提出本件清算聲請前，曾於109年12月間與最大債權金
    融機構台新國際商業銀行股份有限公司及部分債權人即華南
    商業銀行股份有限公司、元大商業銀行股份有限公司、凱基
    商業銀行股份有限公司，暨臺灣銀行股份有限公司、中國信
    託商業銀行股份有限公司成立債務協商，就台新國際商業銀
    行股份有限公司、華南商業銀行股份有限公司、元大商業銀
    行股份有限公司、凱基商業銀行股份有限公司之無擔保債權
    ，約定自110年1月10日起，分期96期、年利率5%、月付5,92
    3元，就臺灣銀行股份有限公司、中國信託商業銀行股份有
    限公司之有擔保債權，抗告人應依原契約約定清償債務等情
    ，業經本院調取臺灣臺北地方法院110年度司消債核字第126
    5號民事卷宗確認無誤，並有臺灣臺北地方法院110年度司消
    債核字第1265號民事裁定書、前置協商機制協議書（金融機
    構無擔保債權）、前置協商無擔保債務還款分配表暨表決結
    果、前置協商機制協議書（金融機構有擔保債權）、前置協
    商有擔保債權明細表暨表決結果附卷可稽。再者，抗告人依
    約繳款至113年9月間，嗣未再繳款而毀諾乙情，亦經元大商
    業銀行股份有限公司以114年1月15日民事陳報狀陳明在卷，
    且為抗告人所不爭執。由上可知，抗告人既曾與金融機構達
    成協商，則其聲請清算程序，除有不能清償債務或有不能清
    償之虞之情形，尚須符合「不可歸責於己之事由致履行有困
    難」之要件，方為適法。
㈡、抗告人任職於台灣連結有限公司，依其113年之薪資明細，平
    均每月薪資約為42,683元【計算式：(113年1月薪資40,116
    元＋113年2月薪資41,170元＋113年3月薪資38,100元＋113年4
    月薪資38,200元＋113年5月薪資59,333元＋113年6月薪資39,3
    15元＋113年7月薪資39,300元＋113年8月薪資53,890元＋113年
    9月薪資37,953元＋113年10月薪資37,600元＋113年11月薪資4
    4,540元=469,517元)÷11月=42,683元，元以下四捨五入，下
    同】乙情，有台灣連結有限公司薪資明細、綜合所得稅各類
    所得資料清單附卷可稽（有關抗告人之財產並無法沖償其債
    務之部分，詳後述）。其次，按債務人必要生活費用，以最
    近1年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低
    生活費1.2倍定之；受扶養者之必要生活費用，準用第1項規
    定計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認
    定之，消債條例第64條之2第1、2項定有明文。本件抗告人
    於113年9月毀諾時，依內政部所公布之113年度新北市每人
    每月最低生活費16,400元之1.2倍計算之必要生活費用為19,
    680元（計算式：16,400元×1.2＝19,680元），加計抗告人自
    陳其與其他2名扶養義務人分擔其母親扶養費2,000元【此有
    抗告人全戶之戶籍謄本、其母親身心障礙證明、診斷證明書
    、醫療費單據等件附卷可稽；依上開規定計算，抗告人母親
    之扶養費為19,680元，而扶養義務人有3人，每人負擔之扶
    養費為6,560元（計算式：19,680元÷3＝6,560元），高於抗
    告人自陳之2,000元，故抗告人此部分所陳，應為可採】，
    共21,680元（計算式：19,680元＋2,000元＝21,680元），是
    以抗告人每月之所得42,683元，扣除前揭必要支出21,680元
    ，可處分所得尚餘21,003元（計算式：42,683元－21,680元＝
    21,003元）。再者，抗告人擔任其姊吳迪方對合迪公司汽車
    貸款債務之連帶保證人，然吳迪方於111年間未依約清償，
    故抗告人自111年7月起對合迪公司每月清償14,204元，嗣合
    迪公司自113年8月起對抗告人執行每月薪資3分之1約14,228
    元（計算式：42,683元÷3＝14,228元），此有存款交易明細
    、臺灣臺北地方法院113年度司執助字第17429號執行命令等
    件在卷可考，是以再扣除上開執行金額14,228元，抗告人可
    處分所得僅餘6,775元（計算式：21,003元－14,228元＝6,775
    元）。又依上開債務協商，就金融機構之無擔保債權，抗告
    人每月應清償5,923元，業如前述；就金融機構之有擔保債
    權，抗告人應依原契約約定清償債務，而就臺灣銀行股份有
    限公司之就學貸款債權，抗告人每月應清償2,390元，此有
    就學貸款歷史明細批次查詢表附卷可稽（就中國信託商業銀
    行股份有限公司之紓困貸款債權，抗告人自陳已於113年8月
    毀諾前之112年5月間清償完畢，故不予扣除），共8,313元
    （計算式：5,923元＋2,390元＝8,313元），是以抗告人可處
    分剩餘所得6,775元，顯然低於上開債務協商款項8,313元。
    由上可知，姑且不扣除裕融企業股份有限公司之汽車貸款債
    權每月8,000元，抗告人自113年8月起經扣除自己及其母親
    必要生活費用後之可處分所得餘額，每月均低於上開債務協
    商方案應清償之金額，且此為非抗告人於協商成立時所能預
    期之事由，致支出增加之情形，揆諸上開說明，抗告人主張
    就上開債務協商，其有不可歸責於己之事由，致履行協商條
    件有困難乙情，應有理由。
㈢、抗告人係一般消費者，5年內未從事營業活動，此有財團法人
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    事業負責人及經理人、有限合夥事業合夥人及經理人企業名
    錄附卷可稽。又本件截至相關債權人陸續陳報債權額之時止
    ，抗告人之債務至少已達2,357,577元，有債權人所出具之
    陳報狀在卷可稽。
㈣、抗告人主張其客觀上確實有不能清償債務之虞乙情，業據提
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    法院113年度司執助字第17429號執行命令等件為證。觀諸上
    開書證，可見抗告人每月收入約為42,683元。此外，抗告人
    存款餘額甚寡，保險大部分均已失效，其餘部分則均為團體
    保險，房屋、土地之現值合計僅有190,090元，且權利範圍
    均極小，處分不易，另有汽車1輛（車牌號碼000-0000，105
    年5月出廠，有設定動產抵押權1,400,000元）及機車2輛（
    車牌號碼000-000，102年6月出廠；車牌號碼000-0000，107
    年4月出廠），價值均甚微，亦難以處分。又抗告人每月必
    要生活費用為19,680元，其扶養母親之扶養費為2,000元，
    共21,680元，業如前述（以114、115年度新北市每人每月最
    低生活費計算，則金額為更高）。
㈤、由上可知，抗告人每月收入42,683元，扣除其必要支出21,68
    0元，每月僅餘21,003元，而抗告人之債務累計已高達2,357
    ,577元，則其至少猶須清償近10年，且斟酌其目前之收支狀
    況、其積欠之債務利息及違約金仍在增加中，互核勾稽以觀
    ，堪認抗告人客觀上確實有不能清償債務之虞，而有藉助清
    算制度，調整其與債權人間之權利義務關係，俾重建其經濟
    生活之必要。
四、綜上所述，抗告人係一般消費者，且有不能清償債務或有不
    能清償之虞之情形，復未經法院裁定開始更生程序或許可和
    解或宣告破產，又雖曾成立協商，然因不可歸責於己之事由
    ，致履行上開協商條件顯有重大困難，此外，查無抗告人有
    消債條例第6條第3項、第8條或第82條所定駁回清算聲請之
    事由存在，且衡諸抗告人目前之全部收支暨財產狀況、債務
    情形，已不能維持人性尊嚴之最低生活條件，有不能清償債
    務之虞，則抗告人聲請清算，應予准許。原裁定未及審酌上
    情，抗告意旨指摘原裁定不當，求予廢棄，應認有理由，自
    應由本院將原裁定廢棄，並依上開規定命司法事務官進行本
    件清算程序，爰裁定如主文所示。
五、據上論結，本件抗告為有理由，依消債條例第15條、第16條
    第1項、第83條第1項，民事訴訟法第492條前段、第79條，
    裁定如主文。
中　　華　　民　　國　　115 　年　　1 　　月　　8 　　日
　　　　　　　　　民事第二庭　審判長法　官  曹庭毓
　　　　　　　　　　　　　　　　　　法　官　石蕙慈 
　　　　　　　　　　　　　　　　　　法　官　姜晴文
以上正本係照原本作成。
本件裁定不得再抗告。
中　　華　　民　　國　　115 　年　　1 　　月　　8 　　日
　　　　　　　　　　　　　　　　　　書記官　羅惠琳