臺灣橋頭地方法院民事　聲請更生程序（2026-04-23）

裁判全文（主文及理由）

臺灣橋頭地方法院民事裁定
114年度消債更字第330號
聲  請  人  
即  債務人  蘇惠玲  

上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
　　主　文
聲請人蘇惠玲自民國一百一十五年四月二十三日下午四時起開始
更生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
　　理　由
一、聲請意旨略以：聲請人即債務人蘇惠玲4前向金融機構辦理
    消費借貸、信用卡契約，另向非金融機構借貸等，致積欠無
    擔保債務計新臺幣（下同）1,323,336元，因無法清償債務
    ，於民國110年7月間曾依消費者債務清理條例，而向當時最
    大債權銀行花旗（台灣）商業銀行股份有限公司（現為星展
    銀行，下稱星展銀行）申請前置協商，而與各債權銀行達成
    分期還款協議，同意自110年7月起分120期，於每月10日繳
    款4,692元，以各債權銀行債權金額比例清償各項債務至全
    部清償為止，惟僅繳納數期後即因收入無法負擔個人必要生
    活支出及扶養費而毀諾，聲請人無法按上開協商方案清償，
    實乃不可歸責於聲請人之事由所致，嗣於114年5月間向本院
    聲請與債權金融機構協商債務清償方案，惟因無法負擔債權
    人所提還款方案致調解不成立；因聲請人有不能清償債務或
    有不能清償之虞，復未經法院裁定開始清算程序或宣告破產
    ，爰依法聲請准予裁定更生等語。
二、按「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例
    所定更生或清算程序，清理其債務。」、「債務人對於金融
    機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機
    構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、
    鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；且協商或調解
    成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之
    事由，致履行有困難者，不在此限。」消費者債務清理條例
    第 3條、第151 條第7 項分別定有明文。所謂「不可歸責於
    己之事由」，原則上係指客觀上聲請人有收支狀況之變動，
    諸如物價上漲、家屬患病等導致支出增加，或因意外、病痛
    無法工作、僱用之公司倒閉或裁員、減薪等以致收入減少等
    情；又縱使財產及收支狀況無甚變動，但因協商時居於劣勢
    ，未能實質協議，僅為爭取利息減少及分期清償之些許優惠
    ，勉予允諾，惟其財產及收入客觀上存有難以如期履行之情
    形，亦應認該當。債務人雖因不可歸責之原因致不能履行協
    商條件，仍應符合「不能清償或有不能清償之虞」法定要件
    ，亦即應綜合債務人之財產、信用、收支與其所負全部債務
    等狀況，評估其是否仍有償債能力，或即使仍得勉力清償，
    但是否因年紀已長、身罹疾患、工作條件不佳或其他相類似
    之因素，可預期足以影響日後基本生活之維持，而有不能清
    償之虞等情，為其判斷之準據。
三、經查：
　㈠聲請人前向各金融機構辦理消費借貸、信用卡契約，另向非
    金融機構借貸等，致現至少積欠無擔保債務1,323,336元，
    前即因無法清償債務，依消費者債務清理條例向最大債權金
    融機構星展銀行申請前置協商，而與各債權銀行達成最終分
    期還款協議，同意自110年7月起分120期，於每月10日繳款4
    ,692元，依各債權銀行債權金額比例清償各項債務至全部清
    償為止，惟僅繳納數期即毀諾，復於114年5月間向本院聲請
    協商債務清償方案，惟因無法負擔債權人所提還款方案於同
    年7月17日調解不成立等情，有114年5月2日前置調解聲請狀
    所附債權人清冊、財團法人金融聯合徵信中心前置協商專用
    債權人清冊、信用報告、調解筆錄、前置協商機制協議書、
    114年10月2日星展銀行陳報狀等件在卷可稽，堪認上情屬實
    。經核聲請人於毀諾時即110年度申報所得為438,724元，核
    每月平均所得36,560元，有本院稅務電子閘門財產所得調件
    明細表可稽，另聲請人當時個人必要生活費及扶養費，依消
    債條例第64條之2第1、2項規定計算，衛福部社會司所公告
    高雄市110年度最低生活費標準13,341元之1.2倍為16,009元
    ，另單獨負擔扶養1名未成年子女之扶養費，以上開標準計
    算為16,009元，是以聲請人當時每月平均所得36,560元，扣
    除個人必要生活費及扶養費共32,018元後僅餘4,542元，無
    法負擔每月4,692元之還款金額，難以期待聲請人依約履行
    ，應屬不可歸責於聲請人之事由致不能履約，並無違常。是
    聲請人主張其於與債權銀行達成前開協商結論後，已因不可
    歸責於己之事由致履行顯有重大困難，尚屬可信。
　㈡聲請人現任職於川湖科技有限公司，依113年10月至114年9月
    薪資、獎金轉帳存摺內頁所示，此期間薪資總額為369,652
    元，另領有年終獎金80,516元，核每月平均薪資、獎金約37
    ,514元，而其名下僅南山人壽保險解約金582元，112、113
    年度申報所得分別為399,562元、449,680元，核113年度每
    月平均所得37,473元，現勞工保險投保薪資36,300元，每月
    領有租屋補助5,040元等情，有財產及收入狀況說明書、勞
    工保險被保險人投保資料表、綜合所得稅各類所得資料清單
    暨國稅局財產歸屬資料清單、114年10月3日陳報狀所附薪資
    及獎金轉帳存摺內頁、南山人壽保險股份有限公司114年12
    月8日南壽保單字第1140060518號函附卷可稽。則查無聲請
    人有其他收入來源，佐以聲請人提出薪資、獎金轉帳存摺內
    頁為證，則以聲請人主張之收入來源，應全非虛罔，是以每
    月平均薪資、獎金37,514元加計租屋補助5,040元後，以42,
    554元作為核算其現在償債能力之基礎，應能反映真實收入
    狀況。
　㈢至支出部分，聲請人主張需扶養1名子女，每月支出扶養費9,
    000元。按直系血親相互間，互負扶養之義務，民法第1114
    條第1款定有明文。查聲請人單獨育有1名子女為96年生，於
    113年度申報所得僅18,000元，名下無財產等情，有戶籍謄
    本、綜合所得稅各類所得資料清單暨國稅局財產歸屬資料清
    單等附卷可證。扶養費用部分，依消債條例第64條之2第1、
    2項，並參照民法第1118、1119條規定，其負扶養義務之程
    度，亦應考量其目前身負債務之窘境，所負擔之扶養義務能
    力，自非比一般，在無其他更為詳實之資料可供佐證之情形
    下，故本院認定以115年度高雄市最低生活費標準之1.2倍20
    ,364元為標準，則聲請人每月應支出之子女扶養費應以20,3
    64元為度，聲請人就此主張支出子女扶養費9,000元，應屬
    可採。至聲請人個人日常生活必要費用部分，審酌聲請人負
    債之現況，基於社會經濟活動之互賴及誠信，該日常生活所
    需費用，自應節制開支，不得有超越一般人最低生活標準之
    享受，否則反失衡平，本院依消債條例第64條之2第1項，參
    酌衛福部社會司所公告歷年最低生活費標準，115年度高雄
    市最低生活費標準16,970元之1.2倍為20,364元，則聲請人
    每月最低生活費除有特殊情形並有證據證明者外，自宜以此
    為度，始得認係必要支出，聲請人主張每月個人必要生活費
    為19,000元，尚低於上開標準20,364元，亦認可採。
　㈣綜上所述，以聲請人現每月之收入42,554元為其償債能力基
    準，扣除其每月個人必要生活費19,000元、扶養費9,000元
    後僅餘14,554元，而聲請人目前負債總額為1,323,336元，
    扣除保險解約金582元後，債務餘額為1,322,754元，以上開
    餘額按月攤還結果，約7年餘始能清償完畢，已逾消債條例
    第53條第2項第3款所定6年清償期限，如加計利息負擔，其
    還款年限顯然更長，堪認聲請人確有不能清償債務或有不能
    清償之虞之情事。從而，聲請人主張已不能清償債務，聲請
    本院准予更生，依所舉事證及本院調查結果，即無不合。
四、末按「法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時
    ，並即時發生效力。」、「法院裁定開始更生或清算程序後
    ，得命司法事務官進行更生或清算程序，必要時得選任律師
    、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人
    。」消費者債務清理條例第45條第1 項、第16條第1 項分別
    定有明文。本件聲請人其目前收入及財產狀況，不能履行債
    務，依聲請人其目前收入及財產狀況，未償之債務亦屬不能
    清償，有如上述。此外，復查無聲請人有消費者債務清理條
    例第46條各款所定駁回更生聲請等事由，從而，聲請人聲請
    更生，洵屬有據，應予准許，爰命司法事務官進行本件更生
    程序。
五、依消費者債務清理條例第11條第1 項、第45條第1 項、第16
    條第1 項，裁定如主文。
中　　華　　民　　國　　115 　年　　4 　　月　　23　　日
　　　　　　　　　　　　　民事庭　法　官　郭育秀
以上正本係照原本作成。
本裁定已於115年4月23日下午4時公告。
本裁定不得抗告。
中　　華　　民　　國　　115 　年　　4 　　月　　23　　日
　　　　　　　　　　　　　　　　　書記官　郭南宏