臺灣橋頭地方法院民事　聲請更生程序（2026-03-12）

裁判全文（主文及理由）

臺灣橋頭地方法院民事裁定
114年度消債更字第301號
聲  請  人  
即  債務人  蔣艷鳳  

上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
　　主　文
聲請人蔣艷鳳自民國一百一十五年三月十二日下午四時起開始更
生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
　　理　由
一、聲請意旨略以：聲請人即債務人蔣艷鳳前向金融機構辦理消
    費借貸、信用卡契約等，致積欠無擔保債務計新臺幣（下同
    ）2,484,816元，因無法清償債務，乃於民國114年1月間向
    最大債權金融機構國泰世華商業銀行股份有限公司（下稱國
    泰世華銀行）申請前置協商，惟於114年1月9日前置協商不
    成立，聲請人有不能清償債務或有不能清償之虞，復未經法
    院裁定開始清算程序或宣告破產，爰依法聲請准予裁定更生
    等語。
二、按「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例
    所定更生或清算程序，清理其債務。」消費者債務清理條例
    （下稱消債條例）第3條定有明文。衡以消費者與金融機構
    間債之關係之發生，係依契約自由原則及相互間之信賴為基
    礎，此為社會經濟活動得以維繫及發展之重要支柱，債務人
    經濟窘迫，固不應任其自生自滅，債權人一方之利益，仍不
    能因之摒棄不顧。是債務人於協商程序中，自應本於個人實
    際財產及收支狀況，依最大誠信原則，商討解決方案。如終
    究不能成立協商，於聲請更生或清算時，法院審酌上開條文
    所謂「不能清償或有不能清償之虞」，自宜綜衡債務人全部
    收支、信用及財產狀況，評估是否因負擔債務，而不能維持
    最基本之生活條件；所陳報之各項花費，是否確屬必要性之
    支出；如曾有協商方案，其條件是否已無法兼顧個人生活之
    基本需求等情，為其判斷之準據。
三、經查：
　㈠聲請人前向各金融機構辦理消費借貸、信用卡契約等，致現
    積欠無擔保債務至少2,484,816元，前即因無法清償債務，
    而於114年1月間向最大債權金融機構國泰世華銀行申請前置
    協商，惟於114年1月9日前置協商不成立等情，有114年7月2
    4日更生聲請狀所附債權人清冊、財團法人金融聯合徵信中
    心前置協商專用債權人清冊、信用報告、前置協商不成立通
    知書等件在卷可稽，堪信為真實。
　㈡聲請人現任職於唯耀生命禮儀，依114年5月至7月薪資明細表
    所示，此期間薪資總額為29,000元，核每月平均薪資約9,66
    7元，而其名下僅4輛無殘值車輛，另有三商美邦人壽保險解
    約金16,330元、國泰人壽保險解約金80,629元，112、113年
    度皆未有申報所得，現未投保勞工保險，另領有國保老年給
    付6,031元等情，有財產及收入狀況說明書、勞工保險被保
    險人投保資料表、綜合所得稅各類所得資料清單暨國稅局財
    產歸屬資料清單、114年9月3日陳報狀所附薪資明細表、領
    取國保老年給付之存摺內頁、三商美邦人壽保險股份有限公
    司114年8月29日三法字第02496號函、國泰人壽保單解約金
    一覽表附卷可稽。則查無聲請人有其他收入來源，佐以聲請
    人提出薪資明細表為證，則以聲請人主張之收入來源，應全
    非虛罔，是以薪資明細表所示每月平均薪資9,667元加計國
    保老年給付6,031元後，以15,698元作為核算其現在償債能
    力之基礎，應能反映真實收入狀況。
　㈢至聲請人個人日常生活必要費用部分，審酌聲請人負債之現
    況，基於社會經濟活動之互賴及誠信，該日常生活所需費用
    ，自應節制開支，不得有超越一般人最低生活標準之享受，
    否則反失衡平，本院依消債條例第64條之2第1項，參酌衛福
    部社會司所公告歷年最低生活費標準，115年度高雄市最低
    生活費標準16,970元之1.2倍為20,364元，則聲請人每月最
    低生活費除有特殊情形並有證據證明者外，自宜以此為度，
    始得認係必要支出。聲請人主張每月個人必要生活費為15,5
    00元，尚低於上開標準20,364元，應屬可採。
　㈣綜上所述，以聲請人現每月之收入15,698元為其償債能力基
    準，扣除其每月個人必要生活費15,500元後僅餘198元，而
    聲請人目前負債總額為2,484,816元，扣除保險解約金96,95
    9元後，債務餘額為2,387,857元，以上開餘額按月攤還結果
    ，約百年餘期間始能清償完畢，堪認聲請人確有不能清償債
    務或有不能清償之虞之情事。從而，聲請人主張已不能清償
    債務，聲請本院准予更生，依所舉事證及本院調查結果，即
    無不合。
四、末按「法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時
    ，並即時發生效力。」、「法院裁定開始更生或清算程序後
    ，得命司法事務官進行更生或清算程序，必要時得選任律師
    、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人
    。」消費者債務清理條例第45條第1 項、第16條第1 項分別
    定有明文。本件聲請人其目前收入及財產狀況，不能履行債
    務，依聲請人其目前收入及財產狀況，未償之債務亦屬不能
    清償，有如上述。此外，復查無聲請人有消費者債務清理條
    例第46條各款所定駁回更生聲請等事由，從而，聲請人聲請
    更生，洵屬有據，應予准許，爰命司法事務官進行本件更生
    程序。
五、依消費者債務清理條例第11條第1 項、第45條第1 項、第16
    條第1 項，裁定如主文。
中　　華　　民　　國　　115 　年　　3 　　月　　12　　日
　　　　　　　　　　　　　民事庭　法　官　郭育秀
以上正本係照原本作成。
本裁定已於115年3月12日下午4時公告。
本裁定不得抗告。
中　　華　　民　　國　　115 　年　　3 　　月　　12　　日
　　　　　　　　　　　　　　　　　書記官　郭南宏